دليل8 سبتمبر 202621 دقيقة قراءةحُدِّث في 2 أكتوبر 2026

منصة الدفع عبر الإنترنت في المغرب: دليل 2026 للاختيار (المعايير، الأسعار، الإدماج)

كيف تختارون منصة الدفع في المغرب: المعايير، والأسئلة التي تُطرح، وقراءة شبكة الرسوم، والإدماج — دليل 2026 مع قائمة تحقق وأسئلة شائعة.

لاختيار منصة دفع في المغرب، تحققوا بهذا الترتيب: مؤسسة الأداء المرخَّصة من بنك المغرب التي تمسك أموالكم، واللحظة التي تصبح فيها عملية الدفع الناجحة قابلة للاستعمال، وطرق الدفع المغطاة — البطاقة مع ‎3-D Secure، ولكن أيضًا الزبناء الذين لا بطاقة لهم —، ثم السندبوكس والويب هوك، وبعد ذلك فقط شبكة الرسوم. ثم جرّبوا قبل أن توقّعوا. وإن كتبتم «أفضل منصة دفع في المغرب» أو «منصات الدفع الالكتروني» أملًا في ترتيب جاهز، فهذا الدليل يمنحكم ما هو أنفع: طريقة تبنون بها ترتيبكم أنتم، بثمانية أسئلة، وشبكة تملؤونها، وقراءة عرض الأسعار، وقائمة تحقق للطباعة.

البوابة والمنصة ومزوّد الخدمات والمعالج ومؤسسة الأداء: من يفعل ماذا

تستعمل العروض هذه الكلمات كأنها مترادفة، لكن إحداها تصف البرنامج، وأخرى الشركة، وثالثة الصفة القانونية. ومعرفة ما ينطبق منها على كل طرف هي معرفة لمن يُوجَّه كل سؤال — ومن سيجيبكم يوم لا تصل دفعة إلى بنككم.

المصطلح	ما تُبرزه الكلمة	ما تتحققون منه
منصة الدفع، حلول الدفع	العرض الكامل: الاستخلاص، وبوابة التاجر، والحساب، والتصدير، وتدبير الفريق	أن كل شيء في عرض واحد وبعقد واحد
بوابة الدفع (payment gateway)	التقنية: صفحة الدفع المستضافة، والواجهة البرمجية API، والإشعارات	أن التوثيق عمومي وأنكم تستطيعون الاختبار دون ملف
مزوّد خدمات الدفع (PSP)	الشركة التي تبيعكم الخدمة وتشغّلها	من يجيبكم، وعبر أي قناة، وبأي معلومات
معالج الدفع (payment processor)	معالجة المعاملات: التفويض ثم التسوية	من يتحمل مسؤولية ما يجري بين بطاقة الزبون وحسابكم
مؤسسة الأداء	الصفة القانونية، المرخَّصة من بنك المغرب في إطار القانون ‎103-12	أي كيان مرخَّص، وهل تمر أموالكم فعلًا عبره
جهة قبول البطاقات (acquéreur)	الطرف الذي يقبل معاملات البطاقات لحساب التاجر	من يحمل عقد قبول البطاقات الخاص بكم

كثيرًا ما يجمع العرض الكامل عدة أدوار من هذه. لدى ChariPay، تشغّل البوابةَ Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب، وهي التي تمسك أيضًا حساب الأداء الذي تستخلصون فيه: مخاطَب واحد للتقنية وللمال. ويُفصَّل الجانب التقني في صفحتنا عن بوابات الدفع الإلكتروني في المغرب، والدور القانوني للمزوّد في صفحة مزوّد خدمات الدفع في المغرب. أما هذا الدليل فيساعدكم على المقارنة، ثم على الاختيار.

البرنامج لا يُرخَّص؛ الكيان الذي يشغّله هو المرخَّص: اطلبوا اسمه الدقيق، ثم قارنوه بالمصدر الرسمي. ينشر بنك المغرب بنية النظام البنكي حسب فئات المؤسسات: في متمّ سنة 2024، أحصى 93 مؤسسة من مؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها المرخَّصة بالمغرب، منها 18 مؤسسة أداء. لا ننقل هنا أي اسم: المرجع الوحيد هو بنك المغرب.

منصة الدفع عبر الإنترنت في المغرب، سنة 2026: عمّ نتحدث؟

تقوم منصة الدفع عبر الإنترنت بأربعة أشياء: تعرض على زبونكم صفحة يؤدي فيها، وتُخضع عملية الدفع للمصادقة — عبر ‎3-D Secure بالنسبة للبطاقة —، وتخطركم بالنتيجة بطريقة موثوقة، وتضع المال رهن إشارتكم في حساب قبل تحويله إلى بنككم. وحول هذه الوظائف الأربع تُبنى روابط الدفع والاشتراكات والاسترداد والتصدير. أما طرق الدفع نفسها، من البطاقة إلى الدفع عند الاستلام، فموضوع دليلنا عن الدفع الإلكتروني في المغرب.

وفي المغرب، الاحتفاظ بأموال لحساب الغير من اختصاص مؤسسة أداء أو بنك، تحت إشراف بنك المغرب. وهذه القاعدة هي ما يرسم عائلات الحلول التي ستصادفونها.

ثلاث عائلات من الحلول

مؤسسة الأداء المرخَّصة، ببوابتها الخاصة. كيان مرخَّص من بنك المغرب يمسك حساب أداء باسمكم، له RIB، ويشغّل البوابة التي تستخلص فيه: مخاطَب واحد للتقنية وللمال. هذه عائلة ChariPay، منصة الدفع في منظومة Chari، التي تشغّلها Chari Money.

الحلول المسنودة إلى بنك. البوابة هنا وحدة تقنية؛ أما المال فيُستخلَص بموجب عقد قبول موقَّع مع بنككم، ثم يُحوَّل وفق دورة هذا البنك. مخاطَبان، وعقدان، وإتاحة للأموال تتوقف على البنك: ليس ذلك عيبًا في حد ذاته، بل بنية ينبغي معرفتها.

الخدمات الأجنبية غير المتاحة محليًا. بالنسبة إلى Stripe (سترايب)، لا يرد المغرب في قائمة البلدان المدعومة المنشورة على stripe.com/global، والتي أعدنا قراءتها يوم هذا التحديث. أما PayPal (باي بال) فيدرج المغرب ضمن بلدانه؛ ويبقى السؤال عمّا يتيحه هذا الحساب فعلًا لاستخلاص الدرهم من زبناء مغاربة. والحالتان مفصّلتان في Stripe في المغرب وPayPal في المغرب.

ما الذي تغيّر سنة 2025

طوال سنوات، قام قبول البطاقات في المغرب — أي قبول معاملات البطاقات لحساب التجار — على جهة قبول واحدة. ثلاثة نصوص رسمية، أعدنا قراءتها يوم هذا التحديث، تصف هذا التحول:

31 أكتوبر 2024. بموجب قراره رقم ‎152/D/2024، يجعل مجلس المنافسة الالتزامات المقدَّمة لفتح هذه السوق ملزِمة.
فاتح ماي 2025. حسب بلاغ المجلس المؤرخ في 19 ماي 2025، يمكن لمؤسسات الأداء ولفروع البنوك المخصصة لقبول البطاقات، المرخَّص لها قانونًا، العمل في هذه السوق ابتداءً من هذا التاريخ؛ وتنتهي الفترة الانتقالية في فاتح نونبر 2025.
10 يوليوز 2026. يذكّر البلاغ المشترك لمجلس المنافسة وبنك المغرب بأن القرار اشترط تفويت كامل محفظة عقود التجار لدى المشغّل السابق في أجل أقصاه 31 يناير 2026 بالنسبة للعقود الخاصة و30 أبريل 2026 بالنسبة للعقود العمومية. ويسجّل الانتقال من نموذج بجهة قبول واحدة إلى بنية متعددة جهات القبول، مع تنويع العرض وانخفاض عمولات القبول التي يتحملها التجار، حسب تعبيره.

بالنسبة إليكم، صار للسؤال «من يقبل مدفوعاتي بالبطاقة، ولحساب أي كيان؟» أجوبة عدة: أصبحت المقارنة ممكنة. وتفاصيل هذا الانفتاح، نصًا بنص، في انفتاح سوق اقتناء معاملات البطاقة.

حالة الالتفافات

في غياب الوصول المباشر إلى الخدمات الأجنبية، تتداول طرق التفاف: إنشاء شركة في الخارج، أو المرور عبر حساب طرف ثالث. فتُستخلَص الأموال حينها خارج المغرب، في كيان له التزاماته الضريبية الخاصة، بينما تبقى التزاماتكم قائمة — تنظيم الصرف، والضريبة على القيمة المضافة ما دام زبناؤكم مغاربة. اعرضوا أي مسار من هذا النوع على مستشاركم؛ فهذا الدليل يقتصر على ما هو متاح في المغرب، بأموال في المغرب.

جرّبوا قبل أن توقّعوا

منصة الدفع تُقيَّم بالدليل لا بالكتيّب الإشهاري: معظم الأسئلة الآتية يُتحقَّق منها ببضع تجارب، إن سمح لكم المزوّد بالتجربة دون ملف ولا موعد. وإن طُلب منكم السجل التجاري أو مكالمة تجارية قبل أن يُعرض عليكم مفتاح اختبار، فدوّنوا ذلك في الشبكة.

لدى ChariPay، هذا هو المسار الافتراضي. رابط ابدؤوا في وضع الاختبار يقودكم إلى بوابة التاجر: ثلاثة حقول — الاسم، والبريد الإلكتروني المهني، والشركة —، ثم رابط تفعيل يصلكم بالبريد الإلكتروني، فاختيار كلمة المرور، فإنشاء مفتاح الاختبار من بوابة التاجر، ثم أول عملية دفع تجريبية ببطاقة الاختبار. كل ذلك مجاني، وبلا حدّ زمني، ودون أي موافقة تنتظرونها؛ أما التحقق من شركتكم (KYB) فلا يشترطه إلا الانتقال إلى الإنتاج. أبقوا الصفحة مفتوحة لتتحققوا من الأسئلة أدناه وأنتم تقرؤون.

الأسئلة الثمانية التي تُطرح قبل النظر في الأسعار

اطرحوا هذه الأسئلة الثمانية على كل مزوّد، بهذا الترتيب، ودوّنوا الأجوبة: ستكون مقارنتكم جاهزة قبل أن تفتحوا شبكة أسعار واحدة. وبالنسبة إلى ChariPay، نجيب عن الأسئلة نفسها.

1. من يحمل الترخيص، وأين يعيش مالي؟

السؤال ليس «هل أنتم جادّون؟» بل «أي كيان مرخَّص، وبأي صفة، وهل تمر خدمتكم عبره؟». ومدّوا السؤال: هل مالي في حساب باسمي، له RIB، ومتى تصبح عملية الدفع الناجحة متاحة لي — لا «معالَجة» فحسب؟

جوابنا: تمسك Chari Money، مؤسسة الأداء المرخَّصة من بنك المغرب، حساب الأداء الخاص بكم، وله RIB باسم شركتكم وشهادة PDF؛ وكل عملية دفع ناجحة تكون متاحة فيه في اللحظة. أما الدفعة نحو بنككم فعملية مستقلة، تلقائية كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية، أو فورًا عند الطلب. وما يتيحه حساب الأداء في المغرب مفصَّل في صفحة مستقلة.

2. أين تعيش بيانات البطاقة؟

المستوى الأول من شهادة PCI DSS هو الأكثر تشددًا، وتُجدَّد الشهادة كل سنة. والجواب المعماري الذي ينبغي الحصول عليه: «على صفحتنا المستضافة، لا تمر أرقام البطاقات أبدًا عبر خوادمكم». فإذا كان إدماجكم يجعلكم تتداولون رقم بطاقة، دخلتم نطاق الامتثال، وأنتم من سيحمل عبء التدقيق.

واسألوا أيضًا عن إطار البيانات الشخصية لزبنائكم: في المغرب، القانون ‎09-08. منصة ChariPay حاصلة على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، وتعالج البيانات في هذا الإطار؛ وفي صفحة الدفع المستضافة كما في روابط الدفع، تُدخَل البطاقة على صفحاتنا لا على صفحاتكم، ولا تُكتب أرقام البطاقات أبدًا في قاعدة البيانات. وبقية المنظومة — سجل تدقيق مسلسل، وموافقة مزدوجة، ومصادقة قوية — موصوفة في صفحة الأمان والامتثال.

3. ماذا يحدث حين تفشل عملية دفع؟

الجميع يحسن استخلاص عمليات الدفع الناجحة. اطلبوا رؤية عملية مرفوضة في الواجهة: هل السبب مقروء؟ هل يستطيع الزبون إعادة المحاولة؟ هل تميّزون بين بطاقة مرفوضة ومصادقة ‎3-D Secure تخلّى عنها الزبون؟ وفي الدفع المتكرر، ماذا يحدث حين يبقى استحقاق دون أداء؟

لدى ChariPay، ترسل جلسة الدفع ويب هوك payment.failed إضافةً إلى ويب هوك النجاح إن طلبتم ذلك. أما في الاشتراك، فكل استحقاق رابط دفع يُرسل إلى زبونكم بالبريد الإلكتروني: وما دام غير مؤدّى، يتلقى تذكيرًا كل يوم بالرابط نفسه، وتُبلَّغون بأي محاولة أداء بالبطاقة مرفوضة عبر subscription.payment_failed، ويبقى الرابط قابلًا للأداء 14 يومًا. والأسباب الحقيقية للرفض مفصّلة في ‎3-D Secure — ما الذي يُفشل عملية دفع.

4. هل الويب هوك موقَّع، وقابل لإعادة الإرسال؟

يجب ألا تنطلق طلبيتكم إلا بإشعار من المزوّد، لا من صفحة العودة أبدًا، فقد يغلقها الزبون قبل أن تظهر. ويجب أن يكون هذا الإشعار موقَّعًا — وإلا استطاع أي أحد أن يجعلكم تسلّمون البضاعة — وقابلًا لإعادة الإرسال من الواجهة حين يكون خادمكم متوقفًا.

لدى ChariPay، كل إرسال موقَّع بـHMAC-SHA256 — الترويستان X-CHARI-SIGNATURE وX-CHARI-TIMESTAMP، مع ختم زمني يُتحقَّق منه بهامش ±5 دقائق —، وإعادة المحاولة تتبع السلّم: دقيقة، ثم 5 دقائق، ثم 30 دقيقة، ثم ساعة، ثم كل 6 ساعات، حتى 16 محاولة على مدى نحو 72 ساعة، ويمكن إعادة أي إرسال من بوابة التاجر. والمعالجة من جهة الخادم موصوفة في إنجاح دمج الويب هوك.

5. كيف تخرجون؟

السؤال الأقل طرحًا والأكثر كشفًا: هل معاملاتكم وزبناؤكم وسجلكم قابلة للتصدير كاملةً، في أي وقت، دون طلب إذن، وهل مهلة الإشعار المسبق معقولة؟ جرّبوا ذلك في السندبوكس: صدّروا شهرًا كاملًا وانظروا إلى الأعمدة — هل يظهر فيها مرجع طلبيتكم؟ وهل يُميَّز فيها المبلغ الإجمالي والرسوم والصافي؟

لدى ChariPay، تُصدَّر المعاملات بصيغة CSV من بوابة التاجر كما عبر الواجهة البرمجية (GET /v1/transactions/export.csv، حتى 10 000 سطر في كل تصدير، تُقسَّم حسب الفترات فيما يتجاوز ذلك)، ويمكن قراءة زبنائكم وروابطكم وجلساتكم واشتراكاتكم عبر الواجهة البرمجية في أي وقت.

6. هل يمكن الاختبار دون ملف ولا موعد؟

يجب أن تسلك بيئة الاختبار سلوك الإنتاج: الواجهات نفسها، والويب هوك نفسه، والحالات نفسها، مع بيانات وهمية. احذروا «السندبوكس» التي ليست سوى توثيق، أو التي يجب طلبها ثم انتظارها. الاختبار الحاسم: هل يستطيع فريقكم محاكاة عملية دفع ناجحة، وأخرى فاشلة، واسترداد، وإشعار ضائع، قبل توقيع أي شيء أو إيداع أي ملف؟

لدى ChariPay، السندبوكس مجانية، وبلا حدّ زمني، وذاتية الخدمة: ينشئ مطوّركم بنفسه مفتاح الاختبار. ولا تُقبل فيها إلا بطاقة اختبار واحدة — الرقم 4918914107195005، ورمز CVV 123، وتاريخ انتهاء مستقبلي، ورمز ‎3-D Secure 555 —، ولا يتحرك أي مال حقيقي، وتُرسَل الويب هوك بشكل عادي.

7. من يجيب، وفي كم من الوقت؟

يوم لا تصل دفعة، لن تريدوا استمارة مجهولة. اسألوا من يجيب — مكلَّف بالحساب، أم فريق تقني؟ —، وعبر أي قناة، وماذا يجب أن تقدّموا لكي يمضي التحقيق بسرعة.

لدى ChariPay، يحمل كل ردّ خطأ من الواجهة البرمجية معرّف ارتباط تذكرونه للدعم، والخط الزمني للعملية (GET /v1/transactions/{operationId}/timeline) يعرض كل مرحلة: فتصفون الحادث بوقائع لا بذكريات. ويمكن التواصل مع الفريق بالهاتف أو واتساب أو البريد الإلكتروني، ويرافقكم فريق الإدماج حتى الانتقال إلى الإنتاج.

8. هل يغطي الاستخلاص زبناءكم الحقيقيين؟

البطاقة لا تغطي إلا جزءًا من الزبناء المغاربة، وكثير من البطاقات المغربية مغلقة افتراضيًا أمام الدفع عبر الإنترنت إلى أن يفعّله حاملها لدى بنكه. فكيف يدخل زبناؤكم الذين يؤدون نقدًا النظامَ نفسه — بالمطابقة نفسها، والتصدير نفسه؟

هنا تتميز ChariPay: فهي بوابة الدفع الوحيدة في المغرب التي تستخلص النقد أيضًا في الوكالات. على صفحة رابط دفع للاستعمال الواحد، يمكن لزبونكم أن يختار النقد: يتلقى مرجعًا ويودع المبلغ في وكالة Damane Cash أو Chaabi Cash أو Tasshilat أو Barid Cash أو Chari؛ وبمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع، يصبح الرابط «مدفوعًا» ويصلكم الإشعار في بوابة التاجر. وبالنسبة إلى متجر، يعني ذلك رابطًا لكل طلبية يُنشأ عبر الواجهة البرمجية: دليلنا عن الدفع الإلكتروني للتجارة الإلكترونية في المغرب يقارن هذا المسار بالدفع عند الاستلام، والآلية موصوفة في التحصيل نقدًا بلا صندوق — الدفع بالمرجع.

جدول المعايير — وما تجيب به ChariPay

هذه هي الأسئلة الثمانية محوَّلة إلى ثلاثة عشر معيارًا قابلًا للتحقق، في شكل شبكة تملؤونها لدى مزوّدكم الحالي أو لدى أي مرشح. لا نملأ إلا عمودنا: لا مقارنة بالأسماء، لأن الأرقام المتداولة عن المزوّدين نادرًا ما تكون موثَّقة المصدر.

المعيار	السؤال الذي يُطرح	لدى مزوّدكم	لدى ChariPay
الترخيص	هل يسمّي المزوّد الكيان المرخَّص من بنك المغرب الذي يمسك أموالي؟	نعم / لا	نعم: Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة
حساب باسمي	هل مالي في حساب باسمي، له RIB؟	نعم / لا	نعم: حساب أداء له RIB باسم الشركة وشهادة PDF
إتاحة الأموال	هل تصبح عملية الدفع الناجحة قابلة للاستعمال فورًا، لا «معالَجة» فحسب؟	نعم / لا	نعم: متاحة في اللحظة في حساب الأداء
الدفعات نحو البنك	هل أستطيع الاختيار بين دفعة تلقائية وتحويل عند الطلب؟	نعم / لا	نعم: كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية، أو فورًا عند الطلب
بيانات البطاقة	هل تُدخَل البطاقة خارج خوادمي، في نطاق PCI DSS من المستوى الأول؟	نعم / لا	نعم: صفحة مستضافة، وشهادة PCI DSS من المستوى الأول تُجدَّد كل سنة
البطاقات و‎3-D Secure	هل تُقبل Visa وMastercard وMaroc Pay، مع ‎3-D Secure؟	نعم / لا	نعم
الزبناء بلا بطاقة	هل يستطيع زبون بلا بطاقة الأداء داخل النظام نفسه؟	نعم / لا	نعم: نقدًا في الوكالة، بالمرجع، عبر رابط دفع للاستعمال الواحد
الاختبار دون ملف ولا موعد	هل أستطيع الاختبار مجانًا، دون ملف ولا موعد؟	نعم / لا	نعم: وضع الاختبار منذ تفعيل الحساب، بلا حدّ زمني
الويب هوك	هل الإشعارات موقَّعة، ومعادة المحاولة، وقابلة لإعادة الإرسال؟	نعم / لا	نعم: HMAC-SHA256، و16 محاولة على مدى نحو 72 ساعة، وإعادة الإرسال من بوابة التاجر
التوثيق	هل مرجع الواجهة البرمجية عمومي، دون حساب؟	نعم / لا	نعم: 12 وحدة، و57 نقطة نهاية
التصدير والخروج	هل أستطيع تصدير كل شيء، في أي وقت، دون طلب؟	نعم / لا	نعم: CSV من بوابة التاجر وعبر الواجهة البرمجية
الاسترداد	هل ردّ المال إلى زبون مجاني، كليًا أو جزئيًا؟	نعم / لا	نعم
أدوار الفريق	هل أستطيع الفصل بين من يطّلع ومن ينفّذ؟	نعم / لا	نعم: مالك، ومسيّر، وأمين صندوق، ومحاسب

في كل سطر، اطلبوا عرضًا عمليًا لا وعدًا؛ والسؤال الذي لا يُجاب عنه كتابةً جوابه «لا». وابدؤوا بسطر «الاختبار دون ملف ولا موعد»: فإن كان مفتوحًا فعلًا، تحققتم بأنفسكم من نصف المعايير الأخرى.

أي منصة لأي نشاط

لا توجد أفضل منصة دفع في المغرب بالمطلق؛ توجد المنصة التي تستوفي السطور المهمة لنشاطكم:

نشاطكم	السطور التي تُملأ أولًا	ما ينبغي رؤيته في العرض العملي
متجر إلكتروني	بيانات البطاقة، والويب هوك، والزبناء بلا بطاقة	مسار زبون كان سيؤدي اليوم عند الاستلام
البيع عبر واتساب أو إنستغرام أو في المحل	روابط الدفع، ورمز QR، وملصق للطباعة، والنقد في الوكالة	تاريخ انتهاء لكل رابط يُؤدّى بالبطاقة، حتى لا تستخلصوا عرضًا انتهت صلاحيته
الاشتراكات: برمجيات SaaS، قاعة رياضة، مدرسة	رابط دفع يُرسل بالبريد الإلكتروني عند كل استحقاق، وتذكيرات تلقائية، وتتبّع عبر ويب هوك	ما يتلقاه الزبون حين يبقى استحقاق دون أداء
شبكة موزّعين، امتياز تجاري، سوق إلكترونية	تجار فرعيون متحقَّق منهم، وسقوف، ودفعات بموافقة مزدوجة	من يتحقق من كل تاجر فرعي، وقبل أي استخلاص
جمعية، تظاهرة، تذاكر	رابط متعدد الاستعمال، والتصدير والخروج	مطابقة المبالغ المستلمة مع التسجيلات

ويقول الجدول أيضًا ما لا داعي لدفع ثمنه: فالمتجر الذي يبيع بروابط الدفع لا يحتاج إلى تمويل إدماج على المقاس.

الأسعار: قراءة شبكة الرسوم، وشبكتنا

تُقرأ شبكة رسوم منصة الدفع في خمسة سطور. فإن غاب أحدها، فاطلبوه: السكوت نادرًا ما يكون مجانيًا.

السطور الخمسة لشبكة الرسوم

1رسوم التفعيل. رسوم تُؤدّى مرة واحدة: هل تُستحق عند التوقيع أم عند الانتقال إلى الإنتاج، وماذا تغطي؟
2العمولة. نسبة مئوية عن كل معاملة، يُضاف إليها أحيانًا مبلغ ثابت: هل تُطبَّق على العمليات الناجحة فقط، وهل تختلف بحسب طريقة الدفع، وهل الرقم المعلن شامل للضريبة؟
3الضمان. وديعة ضمان تحمي المزوّد من المبالغ غير المسددة ومن الاسترداد: كم مبلغها، وكيف تُحتسب، وما شروط ردّها؟
4الدفعات نحو البنك. انتقال المال إلى بنككم: تلقائيًا أم عند الطلب، وبأي وتيرة، وبأي سعر يُعرض قبل كل عملية؟
5الاسترداد. هل يكلّفكم شيئًا؟ وهل تُرَدّ إليكم العمولة الأصلية؟ وهل الاسترداد الجزئي ممكن، من الواجهة أو عبر الواجهة البرمجية؟

الشبكة التي تبدأ بعبارة «ابتداءً من» لا تعرض في الغالب إلا سطرًا واحدًا من هذه السطور: اشترطوا السطور الخمسة، كتابةً.

أرقامنا الحقيقية

السندبوكس: مجانية، بلا حدّ زمني ودون التزام؛ وبعد الانتقال إلى الإنتاج، تبقى بيئة الاختبار القبلي لديكم.
رسوم التفعيل: 6 000 درهم شاملة الضريبة، تُؤدّى مرة واحدة، عند الانتقال إلى الإنتاج — ولا شيء قبل ذلك.
العمولة والضمان: نسبة مئوية عن كل معاملة ناجحة وضمان، يُحدَّدان بعد دراسة ملفكم — بحسب منتجاتكم وطرق الدفع لديكم وأحجامكم. لا ننشر عمولة «ابتداءً من»: يصلكم العرض بأرقامه، قبل أي التزام.
الدفعات والتحويلات: دفعة تلقائية كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية، أو تحويل فوري عند الطلب من بوابة التاجر؛ وكل تحويل يعرض تقدير رسومه قبل التأكيد.
الاسترداد: مجاني، كليًا أو جزئيًا، من بوابة التاجر أو عبر الواجهة البرمجية.

ويشمل العرض دون أي إضافة في السعر: حساب الأداء مع RIB والشهادة، وبوابة التاجر كاملة، والنقد في الوكالة، والمستخدمين وأدوارهم، والويب هوك الموقَّع، وتتبّع المعاملات، والمرافقة في الانتقال إلى الإنتاج. والتفاصيل المحدَّثة في صفحة أسعار ChariPay.

احتساب كلفة شهر نموذجي

بعد ملء السطور الخمسة، أجروا الحساب على حجمكم الفعلي — عدد عمليات الدفع، ومتوسط السلة، وحصة الاسترداد، وعدد الدفعات — لا على نسبة معروضة: فمزوّدان بنسبتين متقاربتين قد يتباعدان بوضوح. وأضيفوا سطرين لا تعرضهما أي شبكة: المدة التي يبقى فيها مالكم غير قابل للاستعمال، وكلفة إدماج يُعاد حين يقع الاختيار على الشريك الخطأ.

الإدماج: دون مطوّر، ومع مطوّر

السؤال الصحيح ليس «كم يكلّف الإدماج؟» بل «كم يومًا من العمل، من جهتنا، ومن طرف من؟». ولا يستبعد أحد المسارين الآخر: يمكنكم البدء بالأول وإضافة الثاني حين يبرر الحجم ذلك.

دون مطوّر: بوابة التاجر وروابط الدفع

من بوابة التاجر، تنشئون رابط دفع بالمبلغ المطلوب، وترسلونه، فيؤدي زبونكم على صفحة مستضافة — بالبطاقة مع ‎3-D Secure، أو نقدًا في الوكالة إن كان الرابط للاستعمال الواحد —، وتُقيَّد عملية الدفع الناجحة في حساب الأداء الخاص بكم في اللحظة. ويغطي الرابط، دون سطر برمجة واحد:

الإرسال بالبريد الإلكتروني أو واتساب، أو مشاركة الرابط عبر القناة التي تختارونها؛
رمز QR، وملصق PDF يُطبع للشبّاك؛
الاستعمال الواحد، أو المتعدد لسعر ثابت أو واجب انخراط؛
صلاحية تختارونها: 24 ساعة، أو 7 أيام، أو 30 يومًا، أو دون انتهاء، أو تاريخ محدد.

وإن كنتم تبيعون أصلًا على متجر إلكتروني، فهذا المسار يعمل أيضًا: تصل الطلبية، فتنشئون الرابط، ثم تعلّمون الطلبية مدفوعة. ولا يتطلب أي إضافة تُثبَّت؛ وقد فصّلنا هذا المسار في التحصيل على Shopify والتحصيل على WooCommerce. ولـWooCommerce، تتوفر أيضًا إضافة ChariPay على GitHub.

مع مطوّر: الواجهة البرمجية

لكي يعيش الدفع داخل مسار الطلب الخاص بكم، يربط مطوّركم الواجهة البرمجية REST. ويُحسب الجهد بأيام عمل من جهة التاجر، بحسب مسار طلبكم ودقة اختباراتكم؛ والسندبوكس تتيح قياسه قبل التوقيع. والمعالم التي تهم:

عنوان قاعدة واحد، https://api-psp.charipay.ma، في السندبوكس كما في الإنتاج: المفتاح هو الذي يحدد البيئة، chari_sk_test_… أو chari_sk_live_…. وما دام الإنتاج غير مفعَّل على حسابكم، يردّ مفتاح الإنتاج بـ403 مع الرمز PRODUCTION_ACCESS_NOT_ENABLED.
صفحة الدفع المستضافة عبر جلسات الدفع: POST /v1/payment-sessions ينشئ جلسة دفع بالبطاقة مع ‎3-D Secure، بالمبلغ المطلوب — بالدرهم، ولا وجود لحقل عملة —، فتوجّهون زبونكم، وتعود النتيجة عبر ويب هوك.
النقد لطلبية: لاقتراحه، أنشئوا عبر الواجهة البرمجية رابط دفع للاستعمال الواحد لكل طلبية (POST /v1/payment-links، مع paymentMethod: CASH إن كان النقد هو الطريقة الافتراضية)؛ وبمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع يصبح الرابط «مدفوعًا»، ويقرأ خادمكم حالته عبر GET /v1/payment-links/{reference}.
Idempotency: ترويسة Idempotency-Key تجعل إعادة المحاولة بعد انقطاع الشبكة بلا خطر، وexternalId فريد لكل بيئة يمنع التكرار: لا تحصّلوا مرتين أبدًا — شرح Idempotency.
الاسترداد: POST /v1/refunds، كليًا أو جزئيًا، يردّ بـ202 بينما يُنفَّذ الاسترداد.

وهكذا تُنشأ جلسة، في السندبوكس:

bash

curl -X POST https://api-psp.charipay.ma/v1/payment-sessions \
  -H "X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_..." \
  -H "Idempotency-Key: order-2026-0001" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "amount": 250,
    "orderId": "ORD-2026-0001",
    "externalId": "order-2026-0001",
    "notifyOnFailure": true,
    "config": {
      "customer": {
        "firstName": "Amine",
        "lastName": "Bennani",
        "email": "amine@example.com",
        "phone": "+212600000000"
      },
      "urls": {
        "accept": "https://boutique.example.com/merci",
        "decline": "https://boutique.example.com/echec",
        "notification": "https://boutique.example.com/webhooks/charipay"
      }
    }
  }'

يحتوي الردّ 201 على معرّف الجلسة، وعنوان صفحة الدفع التي توجّهون إليها زبونكم، وتاريخ انتهاء صلاحيتها؛ أما النتيجة فتصل عبر ويب هوك — وهو وحده المرجع. والتوثيق عمومي، دون حساب: 12 وحدة، و57 نقطة نهاية، وأمثلة بأربع لغات. ودليل API الدفع في المغرب يشرح الإدماج كاملًا؛ واقرؤوا أيضًا حماية مفاتيح الواجهة قبل إنشاء مفتاح الإنتاج.

من السندبوكس إلى الإنتاج

من جهة المطوّر، أنشئوا حساب الاختبار: يشرح دليل البدء في التوثيق الخطوات الثماني حتى أول نداء إلى الواجهة البرمجية بمفتاح الاختبار. وحين يُتحقَّق من كل شيء، لا يغيّر الانتقال إلى الإنتاج إلا المفتاح وسرّ الويب هوك؛ والقائمة التي تُراجع قبل التبديل في مقالنا عن الانتقال من السندبوكس إلى الإنتاج.

قائمة التحقق النهائية، للطباعة

قبل التوقيع مع منصة دفع عبر الإنترنت في المغرب، تحققوا من:

الكيان المرخَّص من بنك المغرب مسمّى في العقد، والخدمة تمر عبره.
مالي في حساب باسمي، له RIB؛ وأعرف متى تصبح عملية الدفع الناجحة متاحة، وبأي وتيرة وبأي سعر يصل المال إلى بنكي.
المزوّد حاصل على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، ولا يمر أي رقم بطاقة عبر خوادمي، وبيانات زبنائي تُعالَج في إطار القانون ‎09-08.
جرّبت بنفسي، دون ملف ولا موعد: عملية دفع ناجحة، وأخرى مرفوضة بسبب مقروء، واسترداد.
الويب هوك موقَّع، ومعاد المحاولة، وقابل لإعادة الإرسال من الواجهة.
صدّرت شهرًا كاملًا في السندبوكس، وفتح محاسبي الملف.
أعرف من يجيب، وعبر أي قناة، حين لا تصل دفعة.
لزبنائي الذين لا بطاقة لهم طريقة للأداء في النظام نفسه، بالتصدير نفسه.
شبكة الرسوم فيها سطورها الخمسة، واحتسبت شهرًا نموذجيًا على حجمي الفعلي.
أعرف كيف أخرج: تصدير كامل، ومهلة إشعار، وبيانات.
طريقة المطابقة محسومة قبل أول استخلاص.

النقطة الأخيرة تُحضَّر مع محاسبكم: قائمة الجانب المحاسبي ومطابقة التحصيلات كُتبتا لهذا الغرض بالضبط.

أسئلة شائعة

ما هي أفضل منصة دفع في المغرب؟

تلك التي تستوفي معاييركم، لا تلك التي تقول عن نفسها إنها الأفضل. تحققوا أولًا من الكيان المرخَّص من بنك المغرب الذي يمسك أموالكم، ومن اللحظة التي تصبح فيها عملية الدفع الناجحة متاحة، ومن الطرق المغطاة — البطاقة مع ‎3-D Secure، والنقد إن احتاجه زبناؤكم —، ثم من السندبوكس والويب هوك والتصدير. وللحسم بين منصتين، جرّبوهما: فالتي تُجرَّب دون ملف ولا موعد سجّلت نقطة أولى.

المنصة أم البوابة أم مزوّد خدمات الدفع: ما الفرق؟

البوابة هي التقنية: صفحة الدفع المستضافة، والواجهة البرمجية، والإشعارات. ومزوّد خدمات الدفع (PSP) هو الشركة التي تبيعكم الخدمة وتشغّلها. والمنصة هي العرض الكامل، بما فيه بوابة التاجر والحساب. أما مؤسسة الأداء فهي الصفة المرخَّصة من بنك المغرب التي تسمح بإمساك أموالكم. وقد يجمع عرض واحد هذه الأدوار، كما هو الحال مع ChariPay التي تشغّلها Chari Money.

كم تكلّف منصة الدفع في المغرب؟

اقرؤوا العرض في خمسة سطور: رسوم التفعيل، والعمولة، والضمان، والدفعات، والاسترداد. لدى ChariPay، السندبوكس مجانية وبلا حدّ زمني؛ ورسوم التفعيل 6 000 درهم شاملة الضريبة، تُؤدّى مرة واحدة عند الانتقال إلى الإنتاج؛ والعمولة عن كل معاملة ناجحة والضمان يُحدَّدان بعد دراسة ملفكم؛ وردّ المال إلى زبون مجاني، كليًا أو جزئيًا.

كم يستغرق الإدماج؟

يتوقف ذلك على المسار. فرابط الدفع الذي يُنشأ من بوابة التاجر لا يتطلب أي إدماج: تجرّبونه في وضع الاختبار، ثم يستخلص بمجرد أن يصبح حسابكم في الإنتاج. أما الإدماج عبر الواجهة البرمجية — جلسة دفع، وتوجيه، وويب هوك — فيُحسب بأيام عمل مطوّر من جهة التاجر، بحسب مسار طلبكم ودقة اختباراتكم. والسندبوكس تتيح قياسه قبل التوقيع.

هل ‎3-D Secure إلزامي؟

لدى ChariPay، تمر كل عملية دفع بالبطاقة عبر مصادقة ‎3-D Secure على الصفحة المستضافة: يؤكد الزبون لدى بنكه، برمز أو داخل تطبيقه البنكي، وهذا البنك هو من يقرر، معاملةً بمعاملة. وبدل البحث عن طريقة للاستغناء عنها، اشتغلوا على أسباب الفشل — بطاقات غير مفعّلة للدفع عبر الإنترنت، وتخلٍّ أثناء المصادقة —، المفصّلة في ‎3-D Secure — ما الذي يُفشل عملية دفع.

هل يمكن لمنصة الدفع استخلاص النقد؟

نعم، إن كانت مهيأة لذلك. مع ChariPay، على صفحة رابط دفع للاستعمال الواحد، يختار الزبون النقد، ويتلقى مرجعًا، ويودع المبلغ في وكالة شريكة. وبمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع، يصبح الرابط «مدفوعًا» ويصلكم الإشعار في بوابة التاجر، ويصبح المبلغ متاحًا في حساب الأداء الخاص بكم في تلك اللحظة.

هل يمكن البدء دون التزام؟

نعم. يُفتح وضع الاختبار بمجرد تفعيل حسابكم: مجاني، وبلا حدّ زمني، ودون بطاقة بنكية، ودون موافقة تنتظرونها. تنشئون فيه مفتاح الاختبار، وتستخلصون ببطاقة الاختبار، وتتلقون ويب هوك حقيقيًا، دون أي حركة لمال حقيقي. ولا يُستحق شيء قبل الانتقال إلى الإنتاج، حيث تُؤدّى رسوم التفعيل البالغة 6 000 درهم شاملة الضريبة مرة واحدة.

ما الوثائق المطلوبة للانتقال إلى الإنتاج؟

يأتي الانتقال إلى الإنتاج بعد التحقق من شركتكم (KYB): وثائق الهوية والسجل التجاري، مع موافقة بشرية مزدوجة. ثم تأتي دراسة الملف، والعرض المرقَّم — العمولة والضمان —، وأداء رسوم التفعيل، وأخيرًا التفعيل الذي يُنشئ مفتاح الإنتاج. ويوم التبديل، لا تغيّرون إلا المفتاح وسرّ الويب هوك؛ أما الكود فيبقى كما هو.

هل يمكن استعمال Stripe أو PayPal كمنصة دفع في المغرب؟

Stripe (سترايب)، لا: فالمغرب لا يرد في قائمة البلدان المدعومة المنشورة على stripe.com/global، والتي أعدنا قراءتها في 2 أكتوبر 2026. أما PayPal فيدرج المغرب ضمن بلدانه، لكن حساب PayPal لا يلبّي الحاجة نفسها التي يلبيها الاستخلاص المحلي بالدرهم في حساب باسمكم. والحالتان مفصّلتان في Stripe في المغرب وPayPal في المغرب.

متى يكون المال متاحًا؟

لدى ChariPay، في اللحظة: كل عملية دفع ناجحة، بالبطاقة أو نقدًا في الوكالة، تكون متاحة في حساب الأداء الخاص بكم، وهو حساب تمسكه Chari Money وله RIB باسم شركتكم. ويمكنكم استعماله فورًا، لتحويل أو لتسديد فاتورة. أما الدفعة نحو بنككم فعملية مستقلة: تلقائية كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية، أو بتحويل فوري عند الطلب.

الخطوة التالية

جرّبوا قبل أن توقّعوا: رابط ابدؤوا في وضع الاختبار مجاني، وبلا حدّ زمني، ودون موافقة تنتظرونها، ويتيح لكم ملء الشبكة كلما تقدمت تجاربكم. وحين يقترب الإنتاج، اطّلعوا على أسعارنا المنشورة وتواصلوا مع فريق الإدماج لتحضير التبديل.

Sources

مجلس المنافسة — بلاغ 19 ماي 2025 (القرار رقم ‎152/D/2024 بتاريخ 31 أكتوبر 2024) — قُرئ في ‎2026-10-02
مجلس المنافسة وبنك المغرب — البلاغ المشترك بتاريخ 10 يوليوز 2026 — قُرئ في ‎2026-10-02
بنك المغرب — بنية النظام البنكي (معطيات متمّ سنة 2024) — قُرئ في ‎2026-10-02
Stripe — الإتاحة العالمية — قُرئ في ‎2026-10-02
PayPal — قائمة البلدان والمناطق (الموقع المغربي) — قُرئ في ‎2026-10-02

بقلم فريق ChariPay.