رفض البطاقة في الدفع الإلكتروني: السقف وتفعيل الأداء عبر الإنترنت وما العمل

رفض البطاقة في الدفع الإلكتروني بالمغرب يبدأ حلّه عند البنك الذي أصدرها: فسقف الأداء عبر الإنترنت يحدّده هذا البنك، ولديه يُراجَع ويُعدَّل، لا لدى التاجر. وعندما تُرفض بطاقة عبر الإنترنت، تتكرر أربعة أسباب بهذا الترتيب: التخلّي أثناء مصادقة ‎3-D Secure، ورفض البنك المُصدِر — سقف غير كافٍ أو بطاقة مغلقة أمام الأداء عبر الإنترنت —، وبيانات مُدخلة بشكل خاطئ، والاشتباه في الاحتيال. يشرح هذا الدليل للمشتري ما يتحقق منه وما يفعله، وللتاجر ما يجيب به، وأي بديل يقترحه، وكيف يرصد المرحلة التي يتوقف عندها زبناؤه.

لماذا تُرفض البطاقة في الدفع عبر الإنترنت: الأسباب بالترتيب

ChariPay منصة دفع مغربية، مزوّد خدمات دفع (PSP) تشغّله Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب. وفي صفحة الدفع الخاصة بها، تمرّ الأداءات بالبطاقة عبر مصادقة ‎3-D Secure: يؤكّد حامل البطاقة العملية لدى بنكه، وهو ما يحمي التاجر من معظم حالات عدم الأداء والنزاعات. وحين لا يكتمل أداء، هذه هي الأسباب الأربعة التي ينبغي فحصها:

ملاحظة واحدة تغيّر التشخيص: كثير من البطاقات المغربية مغلقة افتراضيًا أمام الأداء عبر الإنترنت. أما التاجر فلا يقرّر الرفض. والتحليل من جهة التاجر — ما يمكن تحسينه في الإدماج، وما لا يتوقف عليكم — مفصّل في ‎3-D Secure ونسب النجاح؛ أما هذا الدليل فينطلق من المشتري.

هل أنتم تجار؟ قبل مراسلة زبنائكم، جرّبوا مسارهم بأنفسكم: ابدؤوا في وضع الاختبار. ثلاثة حقول (الاسم، والبريد الإلكتروني المهني، والمؤسسة)، ورابط تفعيل يصلكم بالبريد لاختيار كلمة المرور، ثم بوابة التاجر حيث تنشئون بأنفسكم مفتاح الاختبار. أنشئوا رابطًا، وافتحوه كما يفعل الزبون، وادفعوا ببطاقة الاختبار ‎4918 9141 0719 5005، CVV 123، وأي تاريخ انتهاء مستقبلي، ورمز ‎3-D Secure 555: وهكذا تمرّون بصفحة الدفع ومرحلة المصادقة. ولا يتحرك أي مال حقيقي.

سقف الأداء عبر الإنترنت في المغرب: التحقق منه لدى البنك

هذا الجزء موجّه إلى المشتري. سقف الأداء عبر الإنترنت حدّ يطبّقه البنك المُصدِر على بطاقتكم؛ ويتوقف مبلغه على بنككم وبطاقتكم، ولا أحد غيره يستطيع إخباركم به أو تغييره.

لمعرفة ما إذا كان هو ما يعرقل مشترياتكم:

1. 1سجّلوا المبلغ الدقيق للشراء. في صفحة الدفع ChariPay، كل شيء بالدرهم المغربي (MAD): وهذا المبلغ هو ما يجب أن يغطيه سقفكم.
2. 2راجعوا سقف الأداء عبر الإنترنت لبطاقتكم، من تطبيق بنككم أو من وكالته، حسب بنككم.
3. 3إن لم يغطِّ المبلغ، فاسألوا بنككم هل يمكن رفعه، حسب ما يقترحه.
4. 4أعيدوا المحاولة بعد أن يؤكد بنككم التعديل.

وأي البطاقات تمرّ في صفحة الدفع ChariPay؟ افتراضيًا: Visa وMastercard وMaroc Pay. ويمكن تفعيل وسائل أخرى بطلب إلى الفريق، حسب نشاطكم — وهي مسألة تخص التاجر. فإن كانت بطاقتكم منها، وكانت بياناتكم صحيحة، واكتملت المصادقة، فالجواب عند بنككم لا عند الصفحة.

بطاقة مغلقة أمام الأداء عبر الإنترنت: كيف تُفتح

كثير من البطاقات المغربية مغلقة افتراضيًا أمام الأداء عبر الإنترنت: فقد تُرفض في موقع إلكتروني بطاقةٌ صالحة تُستعمل يوميًا في المتاجر. وطريقة فتحها تختلف من بنك إلى آخر — من تطبيقه أو من وكالته، حسب بنككم — ولا نصفها نيابة عنه.

ما تسألون عنه بنككم، في ثلاثة أسئلة:

• هل بطاقتي مفتوحة للأداء عبر الإنترنت؟ وإن لم تكن، فاطلبوا فتحها.
• هل يغطي سقف الأداء عبر الإنترنت مبلغ مشترياتي؟ وإن لم يكن، فاسألوا هل يمكن رفعه.
• ابتداءً من متى يسري التعديل؟ لتعرفوا متى تعيدون المحاولة.

لا يستطيع التاجر فتح بطاقتكم ولا رفع سقفكم؛ لكنه يستطيع إرسال رابط جديد إليكم، أو اقتراح وسيلة أخرى للأداء.

مصادقة ‎3-D Secure: ما على حامل البطاقة فعله

عند الأداء، يطلب منكم بنككم تأكيد العملية: تلك هي مصادقة ‎3-D Secure، التي تحمي التاجر من معظم حالات عدم الأداء والنزاعات. وفي هذه المرحلة يقع السبب الأول للفشل: التخلّي.

لإتمامها:

• أبقوا صفحة الدفع مفتوحة إلى حين التأكيد، دون إغلاقها أو إعادة تحميلها أو الرجوع إلى الخلف.
• أنجزوا التأكيد الذي يطلبه بنككم، بالطريقة التي حدّدها لبطاقتكم.
• إن انقطعت المرحلة، فاستأنفوا الأداء من رابط التاجر، أو اطلبوا منه رابطًا جديدًا.

والسبب الآخر الذي تتحكمون فيه كليًا هو بيانات البطاقة. رقم مقلوب، أو تاريخ انتهاء منقول خطأً، أو رمز CVV غير صحيح: فيفشل الأداء. أعيدوا إدخال الحقول الثلاثة بتأنٍّ، وتأكدوا من أن البطاقة لم تنتهِ صلاحيتها.

مشكلة في الأداء عبر الإنترنت بالمغرب: الخطوات بالترتيب

فشل أداؤكم للتو؟ اتبعوا هذه الخطوات بالترتيب:

1. 1أعيدوا قراءة ما أدخلتم: رقم البطاقة، وتاريخ الانتهاء، ورمز CVV.
2. 2أتمّوا مصادقة ‎3-D Secure التي يطلبها بنككم، دون إغلاق الصفحة.
3. 3تحقّقوا لدى بنككم من أن البطاقة مفتوحة للأداء عبر الإنترنت وأن السقف يغطي المبلغ، من تطبيقه أو من وكالته، حسب بنككم.
4. 4أعيدوا المحاولة لاحقًا إن عدّل بنككم إعدادًا أو نبّه إلى عملية غير معتادة.
5. 5اطلبوا من التاجر رابطًا لاستعمال واحد إن ظلت بطاقتكم مرفوضة: في صفحة هذا الرابط، يمكنكم اختيار النقد، وتلقي مرجع، وتسديده في وكالة من شبكة Chari. وطريقة العمل مشروحة في الاستخلاص نقدًا في الوكالة.
6. 6لا تُرسلوا أبدًا بيانات بطاقتكم برسالة أو بريد إلكتروني أو عبر الهاتف، ولو لتاجر تعرفونه: أنتم من يُدخلها في صفحة الدفع، ولا مكان آخر لها.

من جهة التاجر: رسائل نموذجية للإرسال

الزبون الذي تُرفض بطاقته قد يستنتج أن متجركم لا يعمل. ورسالة قصيرة توجّهه إلى بنكه دون تسميته، وتمنحه خطوة تالية ملموسة، تنقذ البيع. ثلاثة نماذج:

الزبون يخبركم بأن بطاقته رُفضت.

مرحبًا، شكرًا على رسالتكم. رفض البطاقة يأتي من البنك الذي أصدرها: تحقّقوا لديه، من تطبيقه أو من وكالته حسب بنككم، من أن بطاقتكم مفتوحة للأداء عبر الإنترنت وأن سقفها يغطي [المبلغ] درهمًا. هذا رابط جديد لإعادة المحاولة: [الرابط]. وإن فضّلتم، يمكننا أيضًا إرسال رابط إليكم تختارون فيه الأداء نقدًا في الوكالة.

الزبون بدأ الأداء ولم يُتمّه.

مرحبًا، لم يكتمل أداؤكم. عند الأداء يطلب منكم بنككم تأكيد العملية: ولا يكتمل الأداء إلا بعد إتمام هذه المرحلة. يمكنكم الاستئناف بهذا الرابط: [الرابط]. أبقوا الصفحة مفتوحة إلى حين التأكيد.

مبلغ الطلبية مرتفع.

مرحبًا، لمبلغ قدره [المبلغ] درهمًا، قد لا يكفي سقف الأداء عبر الإنترنت في بعض البطاقات. يستطيع بنككم إخباركم بسقفكم، ورفعه حسب ما يقترحه. وبعد ذلك يبقى هذا الرابط رهن إشارتكم: [الرابط]. ويمكننا أيضًا إرسال رابط إليكم تختارون فيه الأداء نقدًا في الوكالة.

ثلاث قواعد: لا تسمّوا أي بنك، ولا تعِدوا بأي أجل، ولا تطلبوا أبدًا بيانات البطاقة. وطمأنة الزبون قبل الأداء خير من طمأنته بعد الرفض: راجعوا الدفع الإلكتروني الآمن.

اقتراح بديل دون خسارة البيع

حين لا تمرّ البطاقة، اقترحوا وسيلة أداء أخرى. ChariPay هي بوابة الدفع الوحيدة في المغرب التي تستخلص النقد أيضًا في الوكالات. في صفحة رابط دفع يُستعمل مرة واحدة، يختار زبونكم النقد، ويتلقى مرجعًا، ويسدّده في وكالة من شبكة Chari، ويصلكم الإشعار بمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع. والأداء نقدًا في الوكالة يعتمد دائمًا على رابط لاستعمال واحد — مرجع واحد لكل إيداع.

لزبون رُفضت بطاقته، أنشئوا إذن رابطًا لاستعمال واحد بمبلغ الطلبية، من بوابة التاجر أو عبر API — حيث يختار paymentMethod: "CASH" النقد مسبقًا في الصفحة، وإلا اختار الزبون بين البطاقة والنقد. وبمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع، يصبح الرابط «مدفوعًا» ويصلكم الإشعار في بوابة التاجر.

إعداد يجب معرفته قبل إرسال هذا الرابط. في بوابة التاجر، تفعيل خيار «Paiement en agence» (الأداء في الوكالة) على رابط يعطّل مدة صلاحيته: يبقى الرابط قابلًا للأداء بلا حدّ زمني. فالرابط الذي يحمل تاريخ انتهاء يُقدَّم إذن كرابط يُؤدّى بالبطاقة؛ ولزبون يؤدّي نقدًا، أنشئوا رابطًا بهذا الخيار، دون مدة صلاحية. أما باقي الإعدادات فموصوفة في صفحة روابط الدفع.

احتياط واحد: إن كان للطلبية رابط أو جلسة ما زالا مفتوحين، فألغوهما قبل إرسال الرابط الجديد. فطريق أداء واحد مفتوح لكل طلبية هو ما يجنّبكم الاستخلاص مرتين.

قياس المرحلة التي يتوقف عندها المشترون

الرسائل تعالج الحالات واحدة واحدة؛ أما القياس فيكشف أين تكمن المشكلة. تعرض بوابة التاجر قمع رابط أو جلسة — كم فتحوا الصفحة، وكم أدخلوا بطاقتهم، وكم أتمّوا — وتكشف وحدة «مسار الزبون» في توثيق API ملخص القمع وتفاصيل أحداث مورد ما.

وفي رابط لاستعمال واحد، لا يُدخل الزبون الذي يختار النقد أي بطاقة: راجعوا حالة الرابط قبل أن تستنتجوا أن العرض لم يُقنعه. واقرؤوا قمع روابطكم وجلساتكم أنتم بدل البحث عن معيار عام. وللصورة الكاملة من جهة المتجر، راجعوا دليل الدفع الإلكتروني للتجارة الإلكترونية في المغرب، والأسئلة الشائعة للأجوبة المختصرة.

أسئلة شائعة

لماذا تُرفض بطاقتي عند الدفع عبر الإنترنت؟

أربعة أسباب بهذا الترتيب: التخلّي أثناء مصادقة ‎3-D Secure، ورفض البنك المُصدِر، وبيانات بطاقة خاطئة، والاشتباه في الاحتيال. وقد يعود رفض البنك إلى بطاقة مغلقة أمام الأداء عبر الإنترنت — وكثير من البطاقات المغربية كذلك افتراضيًا — أو إلى سقف لا يغطي المبلغ. ويستطيع بنككم تأكيد السبب وإرشادكم إلى الحل.

كيف أعرف سقف الأداء عبر الإنترنت لبطاقتي؟

لدى بنككم، من تطبيقه أو من وكالته، حسب بنككم: فهو من يحدّد السقف، ومبلغه يتوقف على بنككم وبطاقتكم. ولا يعرفه التاجر. قارنوه بمبلغ الشراء المعروض بالدرهم، واسألوا بنككم هل يمكن رفعه عند الحاجة، ثم أعيدوا المحاولة بعد أن يؤكد لكم التعديل.

كيف أفتح بطاقتي للأداء عبر الإنترنت؟

تختلف الطريقة حسب بنككم: تتمّ من تطبيقه أو من وكالته، حسب بنككم. اطلبوا منه ثلاثة أشياء: فتح البطاقة للأداء عبر الإنترنت، وسقفًا يغطي مبلغ مشترياتكم، وتاريخ سريان التعديل. ثم أعيدوا محاولة الأداء برابط التاجر أو برابط جديد يرسله إليكم، دون إرسال بيانات بطاقتكم إلى أي أحد.

ما البطاقات المقبولة في صفحة الدفع ChariPay؟

افتراضيًا: Visa وMastercard وMaroc Pay. ويمكن تفعيل وسائل أخرى بطلب إلى الفريق، حسب نشاطكم، إن كنتم التاجر. وتمرّ الأداءات بالبطاقة عبر مصادقة ‎3-D Secure، والمبالغ بالدرهم المغربي. وفي رابط لاستعمال واحد، يستطيع الزبون أيضًا اختيار الأداء نقدًا في وكالة من شبكة Chari.

هل يمكن الأداء نقدًا حين تُرفض البطاقة؟

نعم، إن أرسل إليكم التاجر رابط دفع لاستعمال واحد: في صفحته تختارون النقد، وتتلقون مرجعًا، وتسدّدونه في وكالة من شبكة Chari؛ ويصل الإشعار إلى التاجر بمجرد أن تؤكد الشبكة الإيداع. أما الملصق أو رمز QR المثبَّت بشكل دائم عند الصندوق، وكذلك جلسة الدفع المنشأة عبر API، فلا تقبل إلا البطاقة.

هل يجب إرسال بيانات البطاقة إلى التاجر برسالة؟

أبدًا. أنتم من يُدخل بطاقته في صفحة الدفع، ولا مكان آخر لها: لا برسالة، ولا بالبريد الإلكتروني، ولا عبر الهاتف. فالتاجر الذي يستخلص برابط دفع لا يحتاج إليها ولا يرى رقم بطاقتكم أبدًا. وأي طلب لرقمكم أو لرمز «لفكّ حظر الأداء» يجب أن ينبّهكم إلى الخطر.

أي رسالة أرسل إلى زبون رُفضت بطاقته؟

رسالة قصيرة ومطمئنة: الرفض يأتي من البنك الذي أصدر البطاقة، ولديه يتحقق الزبون من فتحها للأداء عبر الإنترنت ومن سقفها؛ ورابط جديد لإعادة المحاولة؛ وإمكانية رابط لاستعمال واحد يختار فيه الأداء نقدًا في الوكالة. لا تسمّوا أي بنك، ولا تعِدوا بأي أجل، ولا تطلبوا أي بيانات بطاقة.

كيف أعرف المرحلة التي يتخلّى فيها زبنائي عن الأداء؟

تعرض بوابة التاجر قمع كل رابط وكل جلسة: كم فتحوا الصفحة، وكم أدخلوا بطاقتهم، وكم أتمّوا. وتكشف وحدة «مسار الزبون» في API الملخص نفسه وتفاصيل الأحداث. وبصرف النظر عن النقد، فالتراجع قبل إدخال البطاقة يشير إلى عرضكم؛ أما التراجع بعده فيشير إلى المصادقة أو إلى البنك.

الخطوة التالية

حضّروا رسائلكم النموذجية الثلاث ورابطًا لاستعمال واحد جاهزًا للإرسال، ثم جرّبوها على أنفسكم: ابدؤوا في وضع الاختبار، وأنشئوا الرابط، وادفعوه ببطاقة الاختبار كما يفعل الزبون. وللتعمق من جهة الإدماج، اقرؤوا ‎3-D Secure ونسب النجاح؛ وللنقد، الاستخلاص نقدًا في الوكالة.