مزوّد خدمات الدفع (PSP) في المغرب: الترخيص والتكاليف والإدماج

مزوّد خدمات الدفع في المغرب — أو PSP اختصارًا — هو الشركة التي تتيح للتاجر أن يستخلص من زبنائه بالبطاقة، أو نقدًا مقابل مرجع، أو عبر رابط دفع، وأن يتلقى المال في حساب باسمه، دون أن يصبح هو نفسه طرفًا في نظام الدفع. وفي المغرب، تقوم هذه الخدمة على مؤسسة مرخَّصة من بنك المغرب، مؤسسةِ أداء كانت أو بنكًا: فترخيص هذه المؤسسة، لا البرنامج، هو ما يجعل من المزوّد محاورًا خاضعًا للتنظيم. تعرّف هذه الصفحة مزوّد خدمات الدفع، وتبيّن كيف تتحققون من الترخيص من مصدره، وتفصّل كم يكلّف المزوّد وكيف يُدمَج — ثم تقول ما تفعله ChariPay في كل نقطة منها.

ما هو مزوّد خدمات الدفع (PSP) في المغرب؟

مزوّد خدمات الدفع في أربعين كلمة

مزوّد خدمات الدفع (PSP) يتيح لشركة أن تقبل الأداءات — بالبطاقة، أو نقدًا، أو عبر رابط دفع، أو صفحة دفع مستضافة — وأن تتلقى حصيلتها في حساب مفتوح باسمها. وفي المغرب، تعود هذه الخدمات إلى مؤسسة مرخَّصة من بنك المغرب، تمسك الحسابات وتنفّذ العمليات لحساب التجار.

والاختصار PSP مأخوذ من الإنجليزية «payment service provider». وعمليًا، يوفّر المزوّد صفحة الدفع المستضافة، والواجهة البرمجية (API) التي يناديها موقعكم، والإشعارات التي تبلغكم بكل نتيجة، والحساب الذي يصل إليه المال، والأدوات التي تتيح تتبّعه واسترداده وتحويله إلى بنككم. وقد تصادفون أيضًا عبارات مثل «مزوّد الدفع» أو «منصة الدفع» أو «حلول الدفع الإلكتروني»: تتغيّر المفردات، ويبقى السؤال الجوهري واحدًا — من يمسك أموالكم، وتحت رقابة من؟

مزوّد خدمات الدفع ليس بنكًا، والفرق ليس مسألة ألفاظ. فالقانون ‎103-12 يحصر في البنوك تلقّي الأموال من العموم تحت الطلب (المادة 12)، ويعدّ مؤسسات الأداء ضمن الهيئات المعتبرة في حكم مؤسسات الائتمان (المادة 11)، ويقدّمها بنك المغرب بوصفها مؤسسات غير بنكية مؤهَّلة لمسك حسابات الأداء وتقديم خدمات الأداء المرتبطة بها. ويعرّف القانون حساب الأداء بأنه حساب باسم مستعمل لخدمات الأداء، يُستعمل حصريًا لأغراض عمليات الأداء (المادة 16). فمؤسسة الأداء ليست إذن جهة تُقرضكم أو تحفظ مدّخراتكم: يبقى هذا دور بنككم، ويأتي مزوّد خدمات الدفع إلى جانبه من أجل الاستخلاص.

مزوّد خدمات الدفع أم بوابة الدفع: ما الفرق؟

يُستعمل المصطلحان أحدهما مكان الآخر، لكنهما لا يدلّان على الشيء نفسه. بوابة الدفع هي الجزء التقني: الصفحة التي يُدخل فيها الزبون بطاقته، والواجهة البرمجية التي يناديها موقعكم، والويب هوك الذي يُشعركم. ومؤسسة الأداء صفة قانونية خاضعة للتنظيم: الكيان المرخَّص الذي يمسك الحسابات وينفّذ العمليات. أما مزوّد خدمات الدفع فهو الطرف الذي توقّعون معه العقد — وقد يجمع الصفتين معًا، أو يكون بوابة مسنودة إلى مؤسسة أداء من الغير. والبرنامج لا يُرخَّص في حد ذاته أبدًا: الكيان الذي يشغّله هو المرخَّص. وتجدون طريقة العمل التقنية ومعايير الاختيار والكود الحقيقي في صفحة بوابات الدفع الإلكتروني في المغرب.

حين يسدّد زبون طلبية، تتعاقب خمس حلقات:

1. 1الزبون يُدخل بطاقته على صفحة يستضيفها المزوّد — أو، إن كان يدفع نقدًا، يتلقى مرجعًا يقدّمه في الوكالة.
2. 2البوابة تشفّر البيانات، وتُطلق مصادقة ‎3-D Secure لدى بنك الزبون، وتحيل طلب التفويض.
3. 3شبكات البطاقات تنقل التفويض، ثم التسوية، بين بنك الزبون والمؤسسة التي تتلقى الأموال.
4. 4مؤسسة الأداء تتلقى الأموال وتقيّدها في حساب أداء التاجر.
5. 5التاجر يُخطَر عبر ويب هوك موقَّع، ويتصرف في ماله وفق قواعد مزوّده.

وقد تحرّك الإطار مؤخرًا. فبموجب قراره رقم ‎152/D/2024 الصادر في 31 أكتوبر 2024، أضفى مجلس المنافسة طابعًا إلزاميًا على التزامات ترمي إلى فتح سوق اقتناء معاملات البطاقات، وهو يتابع تنفيذها. ويفيد بلاغه المؤرخ في 19 ماي 2025 بأن مؤسسات الأداء وفروع البنوك المخصّصة للاقتناء، المرخَّص لها على النحو الواجب، يمكنها العمل في هذه السوق ابتداءً من فاتح ماي 2025. والنتيجة العملية: فاعلون جدد يدخلون سوق الاقتناء، وسؤال «من المرخَّص؟» صار أكثر أهمية في اختيار مزوّد خدمات الدفع.

ما يقدّمه للتاجر مزوّدُ خدمات دفع تسنده مؤسسة أداء مرخَّصة

يقدّم هذا المزوّد خمس خدمات، بالترتيب الذي تمرّ به الدفعة عبرها.

1. 1الاستخلاص. قبول البطاقات — Visa وMastercard وMaroc Pay — مع مصادقة ‎3-D Secure، وكذلك، لدى ChariPay، النقد في الوكالة: يتلقى الزبون مرجعًا، ويودع المبلغ في وكالة Damane Cash أو Chaabi Cash أو Tasshilat أو Barid Cash أو Chari، أي في أكبر شبكة للأداء نقدًا في المغرب، وتُخطَرون لحظة تأكيد الشبكة للإيداع.
2. 2مسك حساب الأداء. كل أداء ناجح يُقيَّد في حساب الأداء الخاضع للتنظيم، باسم شركتكم، وله RIB خاص به. ليس رصيدًا معروضًا في واجهة، بل حساب تتصرفون منه.
3. 3الدفعة نحو البنك. نقل الأموال إلى بنككم — عند الطلب، أو في تاريخ قارّ، أو تلقائيًا، حسب المزوّد. وتُراجَع نقطتان في العقد: الأجل بين الاستخلاص ووصول الأموال إلى البنك، وكلفة كل دفعة.
4. 4الاسترداد. كليًا أو جزئيًا، دون مغادرة النظام: من بوابة التاجر أو عبر الواجهة البرمجية.
5. 5الإشعار. دفع كل حدث مهم إلى خادمكم عبر ويب هوك — موقَّع حتى لا يستطيع أحد تزويره، ومؤرَّخ حتى لا يمكن إعادة تشغيله، ويُعاد تسليمه إن لم يردّ خادمكم.

ثم يفصل سؤالان بين مزوّد وآخر: متى تصبح الدفعة الناجحة متاحة في حسابكم، وما الذي يمكنكم فعله بهذا المال دون المرور عبر بنككم؟ لدى ChariPay، الجواب عن الأول هو «في اللحظة»؛ وعن الثاني: تحويلات فورية إلى أي بنك مغربي، وأداء الفواتير، وتعبئة رصيد الاتصالات عبر API، والدفعة نحو بنككم عند الطلب أو كل ليلة.

وهذه الأجوبة تُختبَر أفضل مما تُقرأ. وضع الاختبار في ChariPay مجاني، بلا حدّ زمني، ولا يتطلب أي موافقة مسبقة: ابدؤوا في وضع الاختبار. وهذا ما يحدث بعد النقر:

1. 1تملؤون ثلاثة حقول: اسمكم، وبريدكم الإلكتروني المهني، وشركتكم.
2. 2يصلكم رابط التفعيل عبر البريد الإلكتروني، فتختارون كلمة المرور.
3. 3من بوابة التاجر، تنشئون بأنفسكم مفتاح الاختبار.
4. 4تُجرون أول أداء تجريبي ببطاقة الاختبار: 4918 9141 0719 5005، CVV 123، رمز ‎3-D Secure 555، وأي تاريخ انتهاء صلاحية في المستقبل.

ولا يُشترط التحقق من شركتكم (KYB) إلا للانتقال إلى الإنتاج: للاختبار، لا شيء تنتظرونه ولا شيء تدفعونه.

كيف تتحققون من أن المؤسسة التي تقف وراء المزوّد مرخَّصة من بنك المغرب

كلمة «مرخَّص» هي الأكثر تداولًا في مواقع الدفع، وهي الوحيدة التي يمكنكم التحقق منها بأنفسكم، من مصدرها. والتحقق يستحق العناء، لأنه يجيب عن ثلاثة أسئلة ملموسة: من يراقب مزوّدكم، وأين تكون أموالكم بين الاستخلاص والدفعة، ومن المسؤول إذا ساء شيء.

ما يقوله القانون. يضع القانون ‎103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها ثلاث قواعد تهمّ التاجر. فقبل مزاولة نشاطها، يجب أن تكون مؤسسة الأداء قد حصلت على ترخيص من والي بنك المغرب، بعد استطلاع رأي لجنة مؤسسات الائتمان، ويُنشر قرار الترخيص في الجريدة الرسمية (المادة 34). ويُمنع على كل شخص غير مرخَّص له بصفة مؤسسة ائتمان أو مؤسسة أداء أن يقوم، بصفة مهنة اعتيادية، بخدمات الأداء التي يعدّدها القانون، مع مراعاة الاستثناءات التي ينصّ عليها (المادة 18). وأخيرًا، يجب أن تودَع الأموال المقيَّدة في حسابات الأداء في حساب إجمالي ومنفصل ومفرد لدى مؤسسة ائتمان مؤهَّلة لتلقّي الودائع تحت الطلب، وأن تُحدَّد بوضوح وتُعزَل في محاسبة مؤسسة الأداء (المادة 17). وتصف هذه الصفحة الإطار في خطوطه العريضة، ولا تُعدّ استشارة قانونية؛ أما ما يعنيه في نشاطكم بالتحديد، فمستشاركم القانوني أو خبيركم المحاسب هو وحده من يبتّ فيه.

أين تبحثون. المرجع هو بنك المغرب، ولا أحد غيره. فصفحته بنية النظام البنكي (بالفرنسية) تفيد بأنه في متمّ سنة 2024 كانت 93 مؤسسة ائتمان وهيئة معتبرة في حكمها مرخَّصة في المغرب، منها 18 مؤسسة أداء (صفحة اطُّلع عليها في 2 أكتوبر 2026). وتقترح الصفحة نفسها للتحميل لائحة مؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، موقوفة في 31 دجنبر 2019: أما الترخيص الأحدث، فينصّ القانون على أن يمسك بنك المغرب لائحة المؤسسات المرخَّصة ويحيّنها، وأن تُنشر تعديلاتها في الجريدة الرسمية (المادة 48)، حيث يُنشر أيضًا كل قرار ترخيص. ولا ننقل هنا أي اسم: فاللائحة المنقولة تتقادم، والمنشور الرسمي هو المعتمد.

التحقق في خمس خطوات.

1. 1اطلبوا الاسم الدقيق للكيان المرخَّص. لا العلامة التجارية ولا التطبيق، بل التسمية القانونية للمؤسسة التي تمسك الحسابات، والصنف الذي رُخِّص لها بموجبه.
2. 2ابحثوا عن هذا الاسم في منشورات بنك المغرب. لائحة البنك المركزي والجريدة الرسمية هما المصدران المعتمدان؛ وذِكرٌ على موقع المزوّد نفسه لا يعوّضهما.
3. 3تحققوا من أن عقدكم وأموالكم يمرّان عبر هذا الكيان. يجب أن يصل مال زبنائكم إلى حساب أداء مفتوح باسم شركتكم، له RIB، تمسكه المؤسسة المرخَّصة — لا إلى حساب طرف ثالث، ولا إلى شركة قائمة خارج المغرب.
4. 4اطلبوا مستوى شهادة PCI DSS. المستوى الأول هو الأكثر تشددًا؛ اطلبوا الوثيقة التي تُثبته وتاريخ تجديدها.
5. 5اسألوا كيف تُعالَج المعطيات الشخصية. في المغرب، الإطار هو القانون ‎09-08: أين تُستضاف المعطيات، ومن يطّلع عليها، وكيف تُحجب في السجلات.

ثلاث إشارات يجب أن توقفكم: مزوّد يقول إنه مرخَّص دون أن يسمّي الكيان المرخَّص؛ وبوابة تُقدَّم على أنها مرخَّصة في حد ذاتها، والحال أن البرنامج لا يُرخَّص أبدًا؛ وأموال تُستخلص على شركة أجنبية أو في حساب طرف ثالث. ويُطرح هذا السؤال خاصة مع Stripe، إذ لا يرد المغرب في لائحة البلدان التي تتوفر فيها: وما يترتب على ذلك مفصّل في Stripe في المغرب.

أما في ChariPay، فالأجوبة تسعها بضعة أسطر. الكيان المرخَّص هو Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب، تمسك حساب الأداء الخاص بكم باسم شركتكم، مع RIB وشهادة PDF. والمنصة حاصلة على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، تُجدَّد كل سنة، وتُعالَج المعطيات في إطار القانون ‎09-08. والمنظومة الكاملة — الموافقة المزدوجة، وسجل التدقيق المتسلسل، والمصادقة القوية — موصوفة في صفحة الأمان والامتثال. وكما هو الشأن مع أي مزوّد، فهذا الاسم — Chari Money — هو الذي ينبغي البحث عنه في المصادر الرسمية المذكورة أعلاه.

كم يكلّف مزوّد خدمات الدفع في المغرب

يُقرأ عقد مزوّد خدمات الدفع سطرًا سطرًا. وهذه البنود التي تتكرر من مزوّد إلى آخر:

• رسوم التفعيل — تُؤدّى مرة واحدة، عند فتح الحساب أو عند الانتقال إلى الإنتاج.
• العمولة عن كل معاملة — نسبة من المبلغ، تُستكمل أحيانًا بمبلغ ثابت عن كل عملية.
• الاشتراك — مبلغ جزافي شهري أو سنوي، مستقل عن الحجم.
• الاستردادات — تُفوتر أحيانًا، أو تتم دون ردّ العمولة الأصلية.
• الدفعات — كلفة عن كل تحويل نحو بنككم، أو أجل يقوم مقامها.
• الضمانة أو وديعة الضمان — مبلغ محتجز، متناسب مع مخاطر النشاط.
• المبالغ غير المسدَّدة والمنازعات — الرسوم المرتبطة بنزاع حول معاملة بالبطاقة.

ردّ الفعل الصائب ليس مقارنة نسبة معروضة، بل طلب الكلفة الكاملة لشهر نموذجي على حجمكم الفعلي. خذوا مبيعات شهر عادي، وطبّقوا عليها العمولة والمبلغ الثابت، وأضيفوا الاشتراك وكلفة دفعاتكم واستردّاداتكم، ثم اقسموا المجموع على ما استخلصتموه فعلًا: هذه النسبة الفعلية هي التي تُقارَن، لا النسبة المكتوبة في الكتيّب. وانظروا أيضًا إلى شروط الخروج — مصير معطياتكم وضمانتكم يوم تغيّرون المزوّد.

وفي ChariPay، يسع التسعير المنشور جدولًا واحدًا:

لا ننشر عمولة «ابتداءً من»: فهي تُحدَّد، مع الضمانة، بعد دراسة ملفكم، حسب منتجاتكم وطرق الدفع وأحجام معاملاتكم. ولا شيء يُفوتر قبل الإنتاج، والسندبوكس تتيح اختبار الخدمة كاملة قبل الالتزام بدرهم واحد. والتفصيل في صفحة التسعير.

كيف يُدمَج مزوّد خدمات الدفع

يتم الإدماج على مراحل، وأولاها لا تتطلب أي سطر برمجة.

دون برمجة: روابط الدفع. من بوابة التاجر، تنشئون رابطًا بالمبلغ المطلوب، لاستعمال واحد أو متعدد، وتشاركونه عبر البريد الإلكتروني أو WhatsApp؛ والرابط نفسه متاح كرمز QR وكملصق PDF يُعرض في المحل. ويدفع الزبون على صفحة مستضافة، بالبطاقة مع ‎3-D Secure أو، في حالة الرابط لاستعمال واحد، نقدًا في الوكالة. هذه مرحلة البيع عبر Instagram، والعرابين، والفواتير الظرفية: انظروا صفحة روابط الدفع.

مع موقع: صفحة الدفع المستضافة. حين تأتي الطلبيات من موقع أو تطبيق، ينشئ نظامكم الخلفي جلسة دفع بالمبلغ بالدرهم، ثم يوجّه الزبون إلى رابط صفحة الدفع المُعاد. وتُدخَل بيانات البطاقة على الصفحة المستضافة، لا على خوادمكم أبدًا، وتصلكم النتيجة عبر ويب هوك. وتشرح صفحة الأداء عبر الإنترنت المسار؛ ويبدو النداء هكذا:

curl -X POST 'https://api-psp.charipay.ma/v1/payment-sessions' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...' \
  -H 'Content-Type: application/json' \
  -H 'Idempotency-Key: order-2026-0421-session' \
  -d '{
    "amount": 250.00,
    "orderId": "ORD-2026-0421",
    "externalId": "order-2026-0421",
    "config": {
      "customer": {
        "email": "amine.bennani@example.com",
        "firstName": "Amine",
        "lastName": "Bennani",
        "phone": "+212600000000"
      },
      "urls": {
        "accept": "https://votre-boutique.ma/paiement/succes",
        "decline": "https://votre-boutique.ma/paiement/echec"
      }
    }
  }'

ويحمل الجواب 201 المعرّف sessionId، والرابط checkoutUrl الذي يُوجَّه إليه الزبون، وتاريخ انتهاء الجلسة expiresAt. والزبون والطلبية في هذا المثال وهميّان.

العقد كاملًا: الواجهة البرمجية. يعرض عقد REST نفسه الزبناء، والمنتجات والطلبيات، والاشتراكات برابط دفع يُرسَل بالبريد الإلكتروني عند كل استحقاق، والاستردادات، والمعاملات مع تصديرها بصيغة CSV. اثنتا عشرة وحدة، وسبع وخمسون نقطة نهاية، وأمثلة بـ curl وJavaScript وPython وPHP، ومجموعة Postman، وملف OpenAPI: كل ذلك منشور للعموم في توثيق الواجهة البرمجية. وتسري قاعدتان على كل عملية إنشاء: الترويسة Idempotency-Key تجعل النداء قابلًا لإعادة الإرسال دون ازدواج، وexternalId، الفريد في كل بيئة، يتيح استرجاع مورد بمعرّفكم الخاص. ويشرح دليل API الدفع في المغرب الإدماج الكامل، نداءً نداءً.

الويب هوك. تصل نتيجة الأداء عبر ويب هوك موقَّع بـ HMAC-SHA256، مع الترويستين X-CHARI-SIGNATURE وX-CHARI-TIMESTAMP وتسامح قدره ±5 دقائق في الطابع الزمني. وإن لم يردّ خادمكم، يُعاد التسليم على فترات متزايدة — دقيقة، ثم 5 دقائق، ثم 30 دقيقة، ثم ساعة، ثم كل 6 ساعات — حتى ست عشرة محاولة على مدى 72 ساعة تقريبًا، ويمكن إعادة تشغيل كل تسليم من بوابة التاجر. واعتمدوا Chari-Event-Id لتفادي التكرار: التسليم مضمون مرة واحدة على الأقل، لا مرة واحدة بالضبط.

من السندبوكس إلى الإنتاج. عنوان الواجهة البرمجية لا يتغير: https://api-psp.charipay.ma في السندبوكس كما في الإنتاج، والمفتاح هو الذي يختار البيئة — chari_sk_test_… أو chari_sk_live_…. وما دام الإنتاج غير مفعَّل على حسابكم، يردّ كل نداء بمفتاح حيّ بـ 403 مع الرمز PRODUCTION_ACCESS_NOT_ENABLED: لا شيء يمكن استخلاصه بالخطأ. ويأتي الانتقال إلى الإنتاج بعد التحقق KYB ودراسة الملف، ثم أداء رسوم التفعيل؛ وفي اليوم الموعود، تغيّرون المفتاح وسرّ الويب هوك، لا غير. وقائمة المراجعة في من الاختبار إلى الإنتاج.

الأسئلة الثمانية التي تُطرح على مزوّد خدمات الدفع

الأسعار تُقارَن آخرًا. وقبلها، ثمانية أسئلة تفصل بين مزوّد تتحمّلونه وشريك تحتفظون به، ولكل سؤال جواب جيد يُعرف من ملامحه.

كل سؤال مفصَّل، معيارًا بمعيار، في دليل اختيار منصة الدفع في المغرب. اطرحوها علينا كما تطرحونها على أي أحد: أجوبتنا في القسم التالي، ووضع الاختبار يتيح لكم التحقق منها واحدًا واحدًا.

ChariPay بصفتها مزوّد خدمات دفع

ChariPay هي منصة الدفع المغربية التابعة لمنظومة Chari، وتشغّلها Chari Money، مؤسسة الأداء المرخَّصة من بنك المغرب. نقطة نقطة:

الترخيص والأمان. تمسك Chari Money حساب الأداء الخاص بكم، تحت رقابة بنك المغرب. والمنصة حاصلة على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، تُجدَّد كل سنة؛ وتُعالَج المعطيات في إطار القانون ‎09-08؛ وكل عملية حساسة تتطلب إعادة المصادقة وتُسجَّل في سجل تدقيق متسلسل تشفيريًا.

حساب الأداء. تملك شركتكم حساب أداء له RIB باسمها وشهادة PDF. وكل أداء ناجح يكون متاحًا فيه في اللحظة. ومن هذا الحساب: تحويلات فورية نحو أي حساب لدى بنك مغربي، مع بيان بالرسوم، ورمز لمرة واحدة إن فعّلتموه — وتسري مهلة أمان بعد إضافة كل مستفيد جديد —، وأداء الفواتير، وتعبئة رصيد الاتصالات عبر API. وتتم الدفعة نحو بنككم بتحويل فوري عند الطلب، أو تلقائيًا كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية.

الاستخلاص. البطاقة مع ‎3-D Secure، والنقد في الوكالة بالمرجع، عبر أكبر شبكة للأداء نقدًا في المغرب، التي تجمع وكالات Damane Cash وChaabi Cash وTasshilat وBarid Cash وChari: ChariPay هي بوابة الدفع الوحيدة في المغرب التي تستخلص النقد أيضًا في الوكالة. وما يغيّره ذلك حين لا يملك جزء من زبنائكم بطاقة مشروح في دليل الدفع الإلكتروني في المغرب.

الأدوات. روابط الدفع (إرسال، ورمز QR، وملصق، واستعمال واحد أو متعدد)، وصفحة الدفع المستضافة عبر جلسات الدفع، واشتراكات برابط دفع يُرسَل عند كل استحقاق، ومنتجات وطلبيات، واستردادات كلية أو جزئية.

بوابة التاجر. أربعة أدوار — مالك، ومسيّر، وأمين صندوق، ومحاسب —، ومستخدمون متعددون، وتصدير CSV، وإعادة تشغيل الويب هوك. وبوابة التاجر متاحة بالفرنسية والإنجليزية.

السعر. بند ثابت واحد: رسوم التفعيل، 6 000 درهم شاملة الضريبة، تُؤدّى مرة واحدة عند الانتقال إلى الإنتاج. أما العمولة والضمانة فتُحدَّدان بعد دراسة الملف؛ والسندبوكس والاستردادات لا تكلّف شيئًا.

وأقصر طريق للتحقق من كل ذلك هو التجربة: أنشئوا حساب الاختبار، ثم استخلصوا أول أداء وهمي ببطاقة الاختبار وراقبوه يصل إلى حساب الأداء التجريبي.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين مزوّد خدمات الدفع وبوابة الدفع ومؤسسة الأداء؟

مزوّد خدمات الدفع هو الطرف الذي تتعاقدون معه. وبوابة الدفع هي جزؤه التقني — صفحة الدفع، والواجهة البرمجية، والويب هوك. ومؤسسة الأداء هي الكيان المرخَّص من بنك المغرب الذي يمسك حسابات الأداء وينفّذ العمليات. وقد يجمع فاعل واحد الأدوار الثلاثة. ولدى ChariPay، المنصة هي ChariPay، ومؤسسة الأداء المرخَّصة هي Chari Money.

هل مزوّد خدمات الدفع بنك؟

لا. البنك يتلقى الودائع من العموم ويمنح القروض؛ أما مؤسسة الأداء فتقدّم خدمات الأداء وتمسك حسابات أداء مخصّصة لعمليات الأداء وحدها. ولذلك يكمّل حساب الأداء ChariPay بنككم ولا يحلّ محله: تكون مستخلصاتكم متاحة فيه في اللحظة، ويبقى بنككم وجهة الدفعات، عند الطلب أو كل ليلة، وموطن القرض والادخار.

كيف تعرفون أن مزوّد خدمات الدفع تسنده مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب؟

اطلبوا من المزوّد الاسم الدقيق للمؤسسة المرخَّصة التي تمسك الحسابات، ثم ابحثوا عن هذا الاسم في منشورات بنك المغرب: صفحته حول بنية النظام البنكي، والجريدة الرسمية حيث تُنشر قرارات الترخيص. ثم تحققوا من أن أموالكم تصل إلى حساب أداء باسم شركتكم تمسكه هذه المؤسسة، واطلبوا مستوى شهادة PCI DSS.

ما هي مؤسسات الأداء المرخَّصة في المغرب؟

اللائحة المعتمدة هي لائحة بنك المغرب: لا ننقلها هنا، لأن اللائحة المنقولة تتقادم. وحسب صفحة البنك المركزي حول بنية النظام البنكي، التي اطُّلع عليها في 2 أكتوبر 2026، كان المغرب يضم 18 مؤسسة أداء مرخَّصة في متمّ سنة 2024. أما التراخيص الأحدث وتعديلات اللائحة فتُنشر في الجريدة الرسمية.

هل على التاجر أن يحصل بنفسه على ترخيص للاستخلاص عبر الإنترنت؟

كقاعدة عامة، لا: الترخيص تحمله مؤسسة الأداء التابعة للمزوّد الذي يتعاقد معه التاجر. وما يُطلب منكم هو ملف للتحقق من شركتكم (KYB) — وثائق الهوية والسجل التجاري — قبل الانتقال إلى الإنتاج. وقد يكون لنشاط منظَّم في حد ذاته التزاماته الخاصة: وذلك ما يبتّ فيه مستشاركم.

كم يكلّف مزوّد خدمات الدفع في المغرب؟

يختلف ذلك من عقد إلى آخر: رسوم التفعيل، والعمولة، والاشتراك إن وُجد، والضمانة، وكلفة الدفعات والاستردادات. قارنوا الكلفة الكاملة لشهر نموذجي بدل نسبة معروضة. ولدى ChariPay: سندبوكس مجانية، ورسوم تفعيل قدرها 6 000 درهم شاملة الضريبة تُؤدّى مرة واحدة عند الانتقال إلى الإنتاج، وعمولة وضمانة تُحدَّدان بعد دراسة الملف، واسترداد مجاني.

كم يستغرق إدماج مزوّد خدمات الدفع؟

المرحلة الأولى لا تتطلب برمجة ولا انتظارًا: رابط الدفع يُنشأ من بوابة التاجر. أما مع الواجهة البرمجية، فيُفتح وضع الاختبار منذ التسجيل، دون موافقة تنتظرونها، ويعمل مطوّركم على العقد نفسه المعتمد في الإنتاج؛ ثم تتوقف المدة على ما تربطونه. ويأتي الانتقال إلى الإنتاج بعد دراسة ملفكم وأداء رسوم التفعيل.

هل يستطيع زبنائي الذين لا يملكون بطاقة أن يدفعوا؟

نعم، نقدًا في الوكالة: يختار الزبون النقد على صفحة رابط دفع لاستعمال واحد، ويتلقى مرجعًا، ويودع المبلغ في وكالة شريكة، وتُخطَرون لحظة تأكيد الشبكة للإيداع. ويصبح المبلغ حينها متاحًا في حساب الأداء الخاص بكم، وتنطلق الطلبية مدفوعة سلفًا، دون موزّع يستخلص النقد ولا صندوق يحتاج إلى مطابقة.

هل يمكن استعمال Stripe في المغرب؟

إلى غاية 2 أكتوبر 2026، لا يرد المغرب في لائحة البلدان التي تتوفر فيها Stripe، المنشورة على stripe.com/global. أما الالتفافات المتداولة — شركة في الخارج، أو حساب طرف ثالث — فتجعل أموالكم تُستخلص خارج المغرب، على كيان أجنبي، مع عواقب ضريبية وأخرى تتعلق بالصرف تُدرس مع مستشاركم. ويعود مقال Stripe في المغرب على كل نقطة.

هل تمرّ بيانات بطاقات زبنائي عبر خوادمي؟

لا، إن كنتم تستعملون روابط الدفع أو صفحة الدفع المستضافة: تُدخَل البطاقة على الصفحة التي تستضيفها ChariPay، ضمن نطاق معتمَد PCI DSS من المستوى الأول، ولا تُكتب أرقام البطاقات أبدًا في قاعدة البيانات. ولا يتعامل خادمكم إلا مع مراجع الجلسات والإشعارات الموقَّعة، مما يخفّف نطاق الامتثال الخاص بكم — على أن تؤكّدوا ذلك مع مستشاركم أو جهة الاقتناء.

الخطوة التالية

أضمن طريقة للحكم على مزوّد خدمات الدفع هي تجربته: ابدؤوا في وضع الاختبار — مجانًا، وبلا حدّ زمني، ودون موافقة تنتظرونها. وإن كنتم ما زلتم تقارنون، فاقرؤوا دليل اختيار منصة الدفع في المغرب، وصفحة التسعير للاطلاع على الجدول الكامل.

المصادر

• بنك المغرب — بنية النظام البنكي (أرقام متمّ سنة 2024، بالفرنسية) — قُرئ في 2026-10-02
• بنك المغرب — القانون رقم ‎103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، نسخة موحَّدة بتاريخ 31 مارس 2022 (PDF بالفرنسية)، المواد 11 و12 و16 و17 و18 و34 و48 — قُرئ في 2026-10-02
• بنك المغرب — شروط الممارسة (الترخيص)، بالفرنسية — قُرئ في 2026-10-02
• بنك المغرب — أنظمة ووسائل الأداء (مؤسسات الأداء)، بالفرنسية — قُرئ في 2026-10-02
• مجلس المنافسة — بلاغ 19 ماي 2025 (القرار رقم ‎152/D/2024)، بالفرنسية — قُرئ في 2026-10-02
• Stripe — التوفّر عبر العالم — قُرئ في 2026-10-02