حساب الأداء ChariPay: محفظة بـ RIB تُستعمل كحساب حقيقي

حساب الأداء في المغرب هو حساب تمسكه مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب، يُفتح باسم شركة ويُخصَّص حصريًا لعمليات الأداء. وفي ChariPay، هو الحساب الذي يصبح فيه كل أداء ناجح — بالبطاقة أو نقدًا في الوكالة — متاحًا في اللحظة. يحمل RIB باسم شركتكم، ومنه ترسلون التحويلات البنكية، وتؤدّون الفواتير، وتعبّئون خطوط الاتصالات عبر API، وترسلون الدفعات نحو بنككم متى قررتم. محفظة إذن، لكن بـ RIB: حساب أداء يُستعمل كحساب حقيقي — دون أن يكون حسابًا لدى بنك، ودون أن تكون ChariPay بنكًا.

حساب أداء، لا حصّالة انتظار

في أربعين كلمة: حساب الأداء ChariPay حساب تمسكه Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب بموجب القانون ‎103-12، يُفتح باسم شركتكم، ويُقيَّد فيه ما تستخلصونه، ويُستعمل لعمليات الأداء الصادرة عنكم.

القانون المغربي نفسه يحدّد الموضوع: حساب الأداء هو كل حساب يُمسك باسم مستعمل لخدمات الأداء ويُستعمل حصريًا لأغراض عمليات الأداء (القانون ‎103-12، المادة 16). فهو إذن ليس رصيدًا داخليًا لدى مزوّد تقني لا يراقبه أحد، ولا حصّالة تنتظر التسوية: إنه حساب خاضع للتنظيم، تمسكه مؤسسة تخضع لترخيص البنك المركزي ورقابته، وله صاحب معروف — شركتكم.

ولنقلها بوضوح، لأن السؤال يتكرر بصيغة «Chari bank»: ChariPay ليست بنكًا، وChari Money ليست بنكًا، وحساب الأداء ليس حسابًا لدى بنك. مؤسسة الأداء تقدّم خدمات الأداء التي يعدّدها القانون — تحويل الأموال، والأداء بالبطاقة، والتحويلات والاقتطاعات على أموال موضوعة في حساب أداء، وغيرها — ويمكنها أيضًا القيام بعمليات الصرف (المادتان 15 و16). أما تلقي الأموال من العموم تحت الطلب أو لأجل لا يتجاوز سنتين، فلا يمكن أن يُرخَّص به إلا للبنوك (المادة 12)؛ والأموال المقيَّدة في حساب الأداء معزولة على حدة، كما يوضح آخر سؤال في هذه الصفحة. وهذا النطاق الضيّق تحديدًا هو ما يجعل الصفة واضحة: تعرفون ما يفعله الحساب، وما لا يفعله.

ولتحديد موقع كل فاعل — من هو المزوّد، ومن هي المؤسسة المرخَّصة، ومن هي البوابة — تفصّل صفحة مزوّد خدمات الدفع في المغرب دور كل واحد وكيفية التحقق من الترخيص. وينشر بنك المغرب حالة القطاع في صفحته هيكل النظام البنكي: وقد أحصى فيها ثماني عشرة مؤسسة أداء مرخَّصة في متمّ سنة 2024.

المال متاح في اللحظة

فور نجاح الأداء — بطاقة صودق عليها بـ‎3-D Secure على صفحة الدفع الخاصة بكم، أو رابط دفع سُدّد من WhatsApp، أو مرجع دُفع نقدًا في وكالة من شبكة Chari — يُقيَّد المبلغ في حساب الأداء ويصبح متاحًا. لا «يوم + 1» ولا «يوم + 3»، ولا أموال نائمة في انتظار تسوية: الرصيد الذي تعرضه البوابة هو الرصيد الذي يمكنكم التصرف فيه الآن، في تحويل أو فاتورة أو تعبئة.

توضيح يجنّب سوء الفهم: «متاح في اللحظة في الحساب» لا يعني «تحويلًا بنكيًا فوريًا». المال متاح في حساب الأداء ChariPay الخاص بكم؛ أما الدفعة نحو حسابكم البنكي فعملية مستقلة، نصفها أسفله، لها مسارها الخاص. والمفهومان يكمّل أحدهما الآخر: الأول يمنحكم السيولة، والثاني ينقلها حيث تريدون.

عمليًا، بالنسبة إلى متجر يستخلص في الصباح، يمكن لمال تلك المبيعات أن يؤدي لمورّد أو يسدّد فاتورة الكهرباء عند الظهيرة، دون المرور عبر البنك. وبالنسبة إلى نشاط موسمي، يسدّد الموسم المرتفع مصاريفه مباشرة من الحساب، ويترك الموسم المنخفض للدفعة التلقائية الليلية أن تقوم بالعمل. وتعرض صفحة المحفظة والدفعات المسار من الأداء إلى الدفعة، شاشة بشاشة.

RIB باسم شركتكم

يحمل حساب الأداء RIB باسم شركتكم، مع شهادة PDF قابلة للتنزيل من البوابة أو عبر API. وهذا الـ RIB معرّف حساب حقيقي: يمكنكم إعطاؤه لزبون أو شريك أو لمحاسبكم، ويمكن للحساب أن يستقبل تحويلات، لا مستخلصاتكم فقط. زبون يفضّل الدفع بالتحويل، أو شريك يغذّي الخزينة، أو استرداد من مورّد: كل ذلك يصل إلى الحساب نفسه، بالتتبع نفسه.

عبر API، تتيح وحدة Wallet أربع عمليات: قراءة الرصيد، واسترجاع الـ RIB، وتنزيل شهادة PDF، وتغذية الحساب. ينتقل مفتاح API في الترويسة X-CHARI-PAY-API-KEY، على العنوان الأساسي الوحيد https://api-psp.charipay.ma — في السندبوكس كما في الإنتاج، فالمفتاح هو الذي يختار البيئة. ويمكنكم تجربة هذه النداءات بمفتاح chari_sk_test_… تنشئونه بأنفسكم: يفتح لكم ابدؤوا في وضع الاختبار حساب أداء اختباريًا، مجانًا وبلا حدّ زمني ودون أي موافقة تنتظرونها؛ وخطوات التسجيل مفصّلة أسفله.

# RIB حساب الأداء، باسم الشركة
curl 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/account' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...'

# شهادة الـ RIB بصيغة PDF
curl 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/account/rib-document' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...' \
  -o rib-certificate.pdf

# تغذية الحساب: POST /v1/wallet/cash-ins (مفتاح Idempotency إلزامي)
curl -X POST 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/cash-ins' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...' \
  -H 'Content-Type: application/json' \
  -H 'Idempotency-Key: cashin_20261002_001' \
  -d '{ "amount": 250 }'

في السندبوكس قد تكون التغذية فورية، فيحمل الجواب حينها رصيد الاختبار دون رابط أداء. وإلا، وفي الإنتاج دائمًا، يُرجع رابط أداء بالبطاقة (paymentUrl)، ولا يظهر operationId إلا بعد إدخال البطاقة:

{
  "operationId": 1042,
  "status": "SUCCESS",
  "environment": "SANDBOX",
  "requestedAmount": 250,
  "fundedAmount": 250,
  "balance": 250,
  "currency": "MAD",
  "reference": "PL-4A6F01D233",
  "createdAt": "2026-10-02T09:15:00Z"
}

ولعرض الرصيد المتاح في نظامكم الداخلي قبل أي عملية صادرة، يكفي نداء واحد:

const res = await fetch('https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet', {
  headers: { 'X-CHARI-PAY-API-KEY': process.env.CHARIPAY_API_KEY },
});
const wallet = await res.json(); // الرصيد بالدرهم، لبيئة المفتاح

كل المبالغ بالدرهم، بالوحدات الكبرى مع رقمين عشريين؛ والطوابع الزمنية بصيغة ISO-8601 بتوقيت UTC. وتفاصيل الحقول والأمثلة بأربع لغات في توثيق وحدة Wallet.

التحويل من الحساب

من حساب الأداء، ترسلون تحويلات نحو أي حساب لدى بنك مغربي. وهنا يُستعمل حساب الأداء كحساب حقيقي، مع ضمانات مؤسسة أداء:

1. 1تختارون المستفيد — مستفيدًا مسجَّلًا بـ RIB الخاص به واسم مستعار من اختياركم، أو مستفيدًا جديدًا تضيفونه. ويمكن الوصول إلى خمسة مستفيدين مفضّلين على الأكثر مباشرة من لوحة التحكم لتحويل سريع.
2. 2تُدخلون المبلغ وسببًا للتحويل (ستون حرفًا على الأكثر) يرافق التحويل.
3. 3تعرض البوابة بيان الرسوم قبل أي تأكيد: رسوم ثابتة لكل تحويل، تُعلَن قبل أن تصادقوا، ولا تُكتشف بعد ذلك أبدًا.
4. 4تؤكّدون — برمز لمرة واحدة إن فعّلتم هذا التحقق؛ وقد يُطلب أكثر من موافِق حسب إعدادات شركتكم.
5. 5يُخصم الرصيد فورًا وينتقل التحويل إلى «قيد التنفيذ»؛ وتشير البوابة إلى أن المستفيد يتوصل به في غضون 24 ساعة عمل. أما التحويل المرفوض فلا يُخصم.

قاعدتان يجدر معرفتهما قبل أول تحويل. أولًا، تُطبَّق مهلة أمان بعد إضافة أي مستفيد جديد: إنها حماية من الاحتيال، لا بطء. ثانيًا، التحويل المنفَّذ نهائي — لا يمكن إلغاؤه، وهذا هو المقابل الطبيعي للخصم الفوري. ولا يُنشر مبلغ الرسوم في هذه الصفحة: فالبيان المعروض في البوابة لحظة التحويل هو المعتمد.

ويعرض دليل التحويل البنكي من حساب الأداء المسار شاشة بشاشة، مع الحالات الخاصة — مستفيد مرفوض، وتحقق بأكثر من موافِق، وسجل لكل مستفيد.

أداء الفواتير من الحساب

يسدّد حساب الأداء أيضًا فواتيركم لدى الدائنين المرجعيين — الهاتف والماء والكهرباء والضريبة على السيارات، وغيرها — مباشرة من رصيدكم المتاح، دون المرور عبر بنككم. ويتم المسار في بضع شاشات: تختارون الدائن، وتُدخلون مرجعكم، فتجد البوابة الفواتير غير المسدَّدة، وتختارون ما تريدون أداءه، ثم تصادقون على العملية الصادرة بإدخال الرمزين اللذين تتوصلون بهما. ويُرسَل إيصال عبر SMS إلى المؤدّي، ويظهر الأداء في سجل الحساب ككل حركة أخرى.

ما يتغير بالنسبة إلى مقاولة صغيرة هو المسار: المال المستخلص في الصباح يسدّد فاتورة الكهرباء بعد الظهر، دون تحويل وسيط إلى البنك ودون التنقل إلى وكالة. ويُخصم المبلغ من رصيدكم المتاح، دون رسوم إضافية. وعند أي سؤال عن فاتورة، تجيب مصلحة مساعدة الدائنين على الرقم 115، مع رمز الترخيص الخاص بالعملية.

ويفصّل دليل أداء الفواتير من حساب الأداء المسار، والدائنين المشمولين، وطريقة قراءة الإيصال.

بطاقة ChariPay

مقابل 50 درهمًا، اطلبوا بطاقة ChariPay مرتبطة بحساب الأداء الخاص بكم وادفعوا بالمال الذي تستخلصونه.

تعبئة خطوط الاتصالات عبر API

يغطي الرصيد نفسه تعبئة خطوط الاتصالات، عبر API: يُخصم من حساب الأداء مبلغ التعبئة، وتصلكم النتيجة عبر ويب هوك موقَّع — topup.succeeded أو topup.failed، مع إزالة التكرار المعتادة على Chari-Event-Id. وهي لبنة مفيدة للشركات التي تدير أسطولًا من الخطوط، ولتجار التوزيع، وللمنصات التي تقدّم رصيدًا هاتفيًا لمستعمليها. وتُدمج ككل عمليات API الأخرى: العنوان الأساسي نفسه، وترويسة المصادقة نفسها، وغلاف الخطأ نفسه مع correlationId الخاص به.

الدفعة نحو بنككم متى قررتم

حساب الأداء يكمّل بنككم ولا يحلّ محله. يبقى حسابكم البنكي مكان أجوركم وضرائبكم وقروضكم وعلاقتكم ببنككم؛ وحساب الأداء هو مكان مستخلصاتكم وعمليات الأداء الخاصة بكم. وبين الاثنين، تتم الدفعة على إيقاعكم، بإحدى طريقتين:

• تلقائيًا، كل ليلة، بمجرد ضبط حساب تسوية في البوابة: يغادر الرصيد نحو بنككم دون أي تدخل.
• عند الطلب، بتحويل، حين تقررون المبلغ واللحظة.

تحمل كل دفعة مرجعًا يظهر في كشف حسابكم البنكي، ما يجعل المطابقة قابلة للتحقق: سطر في الكشف، وسطر في ملف التصدير، والمرجع نفسه. وفي الأثناء، لا ينام المال — فهو متاح في حساب الأداء لكل ما سبق. وعن جعل المطابقة تستقيم رغم فروق التوقيت والاستردادات، اقرؤوا مطابقة مستخلصاتكم.

وإن كنتم تتساءلون عمّا يمكن أن يضيفه بنك إلكتروني، وما لا يضيفه لمقاولة تستخلص عبر الإنترنت أو نقدًا، فقد كتبنا ما يفعله البنك الإلكتروني وما لا يفعله للاستخلاص.

حساب الأداء والحساب البنكي: الفروق

للحسابين RIB، وكلاهما يستقبل التحويلات ويرسلها؛ وهنا ينتهي الشبه. يقارن الجدول حساب الأداء ChariPay بحساب مقاولة عادي لدى بنك، على المعايير التي تهمّ التاجر.

القراءة بسيطة: حساب الأداء يفعل ما لا يفعله الحساب البنكي وحده — الاستخلاص من زبنائكم بالبطاقة ونقدًا في الوكالة، وإتاحة المال في اللحظة — ولا يفعل ما يفعله البنك — القرض، والسحب على المكشوف، والادخار. وفيما يخص وضعكم الضريبي أو القانوني بالتحديد، يبقى خبيركم المحاسب أو مستشاركم وحده من يبتّ.

الأدوار والتتبع والتصدير

حساب يكون فيه المال متاحًا في اللحظة يستدعي ضوابط بمستواه. تفصل البوابة بين الاطلاع والفعل عبر أربعة أدوار — المالك، والمسيّر، وأمين الصندوق، والمحاسب. أمين الصندوق يستخلص فقط: لا يرى الرصيد ولا التحويلات ولا الاستردادات. والمحاسب يقرأ كل شيء دون أن يطلق أي عملية. والمالك، أو مسيّر مخوَّل، هو من يطلق العمليات الصادرة.

وتخضع العمليات الحساسة لمبدأ الموافقة المزدوجة: من يطلب لا يكون أبدًا من يوافق. وتُسجَّل كل عملية في سجل تدقيق مسلسل تشفيريًا، مع صاحبها وتاريخها — فلا يمكن إعادة كتابة التاريخ. وتصف صفحة الأمان المنظومة كاملة: محاسبة بالقيد المزدوج، ومصادقة قوية، وإعادة مصادقة قبل كل عملية حساسة، ومراقبة مستمرة.

ومن الجانب المحاسبي، تحمل كل حركة في الحساب مرجع البيع أو الاسترداد أو الدفعة التي تفسّرها. ويغطي تصدير CSV، من البوابة أو عبر GET /v1/transactions/export.csv، الفترة التي تختارونها حتى 10 000 سطر في كل تصدير — وما زاد عن ذلك، قسّموه حسب الفترات. والطوابع الزمنية بتوقيت UTC: وبما أن المغرب على توقيت UTC+1، فعلى أداة المطابقة لديكم أن تحوّل قبل جمع مجموع اليوم. وتوثّق وحدة Transactions التصدير، والترقيم بالمؤشر، والخط الزمني لكل عملية؛ وتعدّد القائمة المحاسبية للاستخلاص عبر الإنترنت القرارات التي تُتخذ مع محاسبكم قبل أول درهم.

وإن كنتم تشغّلون شبكة من نقاط البيع أو أصحاب الامتياز أو الوكلاء، فإن التوزيع يطبّق هذا النموذج على نطاق أوسع: محفظة لكل تاجر فرعي، وسقوف، وتجميع تلقائي للأرصدة، ودفعات بموافقة مزدوجة.

كيف تفتحون حساب أداء

يتبع الفتح الترتيب الطبيعي لأي إدماج: الاختبار أولًا، ثم التحقق، ثم الاستخلاص الحقيقي.

1. 1سجّلوا في البوابة: يطلب ابدؤوا في وضع الاختبار ثلاثة حقول — اسمكم، وبريدكم الإلكتروني المهني، وشركتكم. ثم تتوصلون برابط تفعيل عبر البريد الإلكتروني وتختارون كلمة مروركم.
2. 2يُفتح وضع الاختبار فورًا. لا موافقة تنتظرونها: تنشئون بأنفسكم مفتاح الاختبار chari_sk_test_… من البوابة، وتجرون أول أداء ببطاقة الاختبار (‎4918 9141 0719 5005، CVV 123، رمز ‎3-D Secure 555)، ويُقيَّد حساب الأداء الاختباري كما سيُقيَّد الحقيقي تمامًا. السندبوكس مجانية وبلا حدّ زمني.
3. 3تكوّنون ملف KYB من البوابة — وثائق الهوية والسجل التجاري — ويُراجَع بموافقة بشرية مزدوجة. ولا يشترط KYB إلا للإنتاج؛ ولا يعطّل الاختبار أبدًا.
4. 4تنتقلون إلى الإنتاج: بعد الموافقة على الملف، تُسدَّد رسوم التشغيل البالغة 6 000 درهم شاملة الضريبة مرة واحدة، ويُنشأ مفتاحكم chari_sk_live_…، ويستقبل حساب الأداء أول مستخلصاتكم الحقيقية. وما دام الإنتاج غير مفعَّل، يتلقى المفتاح الحي جوابًا صريحًا 403 برمز PRODUCTION_ACCESS_NOT_ENABLED.

وتُحدَّد العمولة عن كل معاملة ناجحة بعد دراسة ملفكم، واسترداد المال لزبون مجاني: الجدول الكامل في صفحة التسعير. وبوابة التاجر متاحة بالفرنسية والإنجليزية.

أسئلة شائعة

هل حساب الأداء ChariPay حساب لدى بنك؟

لا. إنه حساب أداء تمسكه Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب — لا بنك. يحمل RIB باسم شركتكم، ويستقبل مستخلصاتكم، ويخدم عمليات الأداء الخاصة بكم: تحويلات، وفواتير، وتعبئات، ودفعات. وهو يكمّل بنككم ولا يحلّ محله: يبقى حسابكم البنكي ضروريًا لكل ما يتعلق بالقرض أو الادخار.

من يمسك الحساب، وباسم من يُفتح؟

تمسك الحساب Chari Money، مؤسسة أداء مرخَّصة من بنك المغرب، ويُفتح باسم شركتكم المعرَّفة بملف KYB الموافَق عليه قبل الإنتاج. والـ RIB بهذا الاسم، وكذلك شهادة PDF. وهو ليس رصيدًا داخليًا لدى مزوّد تقني: إنه حساب أداء بمفهوم القانون ‎103-12، له صاحب وماسك حساب خاضع للرقابة.

متى يصبح مالي متاحًا؟

لحظة نجاح الأداء، سواء كانت بطاقة صودق عليها بـ‎3-D Secure أو مرجعًا دُفع نقدًا في وكالة من شبكة Chari. يُقيَّد المبلغ في حساب الأداء ويصبح قابلًا للاستعمال فورًا في تحويل أو فاتورة أو تعبئة. أما الدفعة نحو حسابكم البنكي فعملية مستقلة، تلقائية كل ليلة إن ضُبط حساب تسوية، أو عند الطلب.

هل يمكنني استقبال تحويلات على RIB حساب الأداء؟

نعم. RIB حساب الأداء باسم شركتكم، ويصلح أيضًا للاستقبال: زبون يفضّل الدفع بالتحويل، أو شريك يغذّي الخزينة، أو مورّد يردّ لكم مبلغًا. تسلّمونه مع شهادته بصيغة PDF، القابلة للتنزيل من البوابة أو عبر API (GET /v1/wallet/account/rib-document). وتنضاف الأموال المستقبَلة إلى الرصيد نفسه، بالتتبع نفسه الذي تحظى به مستخلصاتكم.

كم يكلّف التحويل من الحساب؟

رسوم ثابتة لكل تحويل، تُعرض في البوابة على شكل بيان قبل أن تؤكّدوا: ترون المبلغ، ثم تصادقون أو لا. ولا ننشر هذا المبلغ في هذه الصفحة لأن البيان المعروض لحظة التحويل هو المعتمد. أما أداء الفواتير فيُخصم من رصيدكم دون رسوم إضافية، ويبقى استرداد المال لزبون مجانيًا.

هل يمكن أن يصبح رصيدي سالبًا؟

لا. لا يتيح حساب الأداء سحبًا على المكشوف ولا قرضًا: التحويل أو الفاتورة أو التعبئة التي تتجاوز الرصيد المتاح تُوقَف بدل أن تفتح سحبًا على المكشوف دون علمكم. والأمر نفسه بالنسبة إلى الاسترداد: إن لم يغطِّه الرصيد، تُرفض العملية وتُخبَرون بذلك. وتقررون حينها تغذية الحساب أو انتظار المستخلصات التالية.

هل ما زلت أحتاج إلى بنك؟

نعم. حساب الأداء لا يحلّ محل بنككم، بل يكمّل ما يفعله لكم. يبقى حسابكم البنكي وجهة الدفعات، ومقرّ القرض والادخار. أما حساب الأداء فيستخلص من زبنائكم بالبطاقة ونقدًا في الوكالة، ويتيح المال في اللحظة، وينفّذ أداءاتكم اليومية. والاثنان يعملان معًا، والدفعة الليلية تربط بينهما.

هل أموالي مؤطَّرة قانونيًا؟

نعم، بإطار مؤسسات الأداء. يفرض القانون ‎103-12 (المادة 17) أن تودَع الأموال المقيَّدة في حسابات الأداء في حساب إجمالي منفصل ومفرد لدى مؤسسة ائتمان، وأن تُميَّز بوضوح في محاسبة مؤسسة الأداء. وChari Money مرخَّصة من بنك المغرب وخاضعة لرقابته بهذه الصفة. أما ما يعنيه ذلك في وضعكم بالتحديد، فمستشاركم وحده من يبتّ فيه.

الخطوة التالية

يمنحكم ابدؤوا في وضع الاختبار حساب أداء اختباريًا يُقيَّد منذ أول أداء ببطاقة الاختبار، مجانًا وبلا حدّ زمني. ثم تصفّحوا المحفظة والدفعات لرؤية الحساب في البوابة، ووحدة Wallet إن كان نظامكم الداخلي يحتاج إلى قراءة الرصيد أو الـ RIB عبر API.

المصادر

• بنك المغرب — القانون رقم ‎103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها (نص موحَّد، PDF، بالفرنسية) — قُرئ في ‎2026-10-02
• بنك المغرب — شروط الممارسة (الترخيص) — قُرئ في ‎2026-10-02
• بنك المغرب — هيكل النظام البنكي — قُرئ في ‎2026-10-02