Le compte de paiement ChariPay : un wallet avec RIB qui s'utilise comme un vrai compte

Un compte de paiement au Maroc est un compte tenu par un établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib, ouvert au nom d'une entreprise et réservé aux opérations de paiement. Chez ChariPay, c'est le compte sur lequel chaque paiement réussi — par carte ou en espèces en agence — est disponible à l'instant. Il porte un RIB au nom de votre entreprise ; depuis ce compte, vous émettez des virements, vous payez des factures, vous lancez des recharges télécom par l'API et vous versez vers votre banque quand vous le décidez. Un wallet avec RIB, donc : un compte de paiement qui s'utilise comme un vrai compte, sans être un compte bancaire — ChariPay n'est pas une banque.

Un compte de paiement, pas une cagnotte

En quarante mots : le compte de paiement ChariPay est un compte tenu par Chari Money, établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib au titre de la loi 103-12, ouvert au nom de votre entreprise, crédité de vos encaissements et utilisé pour vos opérations de paiement sortantes.

La loi marocaine définit elle-même l'objet : un compte de paiement est « tout compte détenu au nom d'un utilisateur de services de paiement et qui est exclusivement utilisé aux fins d'opérations de paiement » (loi 103-12, article 16). Ce n'est donc ni un solde interne chez un prestataire technique, que personne ne supervise, ni une cagnotte en attente de règlement : c'est un compte régulé, tenu par un établissement soumis à l'agrément et au contrôle de la banque centrale, avec un titulaire identifié — votre entreprise.

Disons-le explicitement, parce que la question revient souvent sous la forme « Chari bank » : ChariPay n'est pas une banque, Chari Money n'est pas une banque, et le compte de paiement n'est pas un compte bancaire. Un établissement de paiement offre les services de paiement que la loi énumère — transferts de fonds, paiements par carte, virements et prélèvements sur des fonds placés sur un compte de paiement, entre autres — et peut aussi exercer des opérations de change (articles 15 et 16). Seules les banques peuvent être habilitées à recevoir du public des fonds à vue ou d'un terme de deux ans au plus (article 12) ; les fonds inscrits sur un compte de paiement, eux, sont cantonnés à part, comme le précise la dernière question de cette page. C'est précisément ce périmètre restreint qui rend le statut lisible : vous savez ce que le compte fait, et ce qu'il ne fait pas.

Pour situer les acteurs — qui est le prestataire, qui est l'établissement agréé, qui est la passerelle —, la page PSP au Maroc détaille le rôle de chacun et la façon de vérifier un agrément. Bank Al-Maghrib publie l'état du secteur sur sa page Structure du système bancaire : elle y recensait dix-huit établissements de paiement agréés à fin 2024.

L'argent est disponible à l'instant

Dès qu'un paiement réussit — une carte authentifiée par 3-D Secure sur votre checkout, un lien de paiement réglé depuis WhatsApp, une référence payée en espèces dans une agence du réseau Chari —, le montant est crédité sur votre compte de paiement et disponible. Pas de J+1, pas de J+3, pas d'encours qui dort en attendant un règlement : le solde que le portail affiche est celui que vous pouvez engager tout de suite, pour un virement, une facture ou une recharge.

Une précision qui évite les malentendus : « disponible à l'instant sur le compte » ne veut pas dire « virement bancaire instantané ». L'argent est disponible sur votre compte de paiement ChariPay ; le versement vers votre compte bancaire est une opération distincte, décrite plus bas, qui suit son propre circuit. Les deux notions se complètent : la première vous donne la trésorerie, la seconde la déplace où vous voulez.

Concrètement, pour une boutique qui encaisse le matin, l'argent de ces ventes peut payer un fournisseur ou une facture d'électricité le midi, sans passer par la banque. Pour une activité saisonnière, la saison haute règle ses charges directement depuis le compte, et la saison basse laisse le versement automatique de la nuit faire le travail. La page Wallet et versements montre le parcours du paiement au versement, écran par écran.

Un RIB au nom de votre entreprise

Le compte de paiement porte un RIB au nom de votre entreprise, avec une attestation PDF à télécharger depuis le portail ou par l'API. Ce RIB est un vrai identifiant de compte : vous pouvez le communiquer à un client, à un partenaire ou à votre comptable, et le compte peut recevoir des virements, pas seulement vos encaissements. Un client qui préfère payer par virement, un associé qui approvisionne la trésorerie, un remboursement fournisseur : tout cela arrive sur le même compte, avec la même traçabilité.

Par l'API, le module Wallet expose quatre opérations : lire le solde, récupérer le RIB, télécharger l'attestation PDF et alimenter le compte. La clé d'API voyage dans l'en-tête X-CHARI-PAY-API-KEY, sur la base unique https://api-psp.charipay.ma — en sandbox comme en production, c'est la clé qui choisit l'environnement. Ces appels s'essaient avec une clé chari_sk_test_… que vous créez vous-même : Commencer en mode test vous ouvre un compte de paiement de test, gratuit, sans limite de durée et sans validation à attendre — l'inscription est détaillée plus bas.

# Le RIB du compte de paiement, au nom de l'entreprise
curl 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/account' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...'

# L'attestation de RIB, en PDF
curl 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/account/rib-document' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...' \
  -o attestation-rib.pdf

# Alimenter le compte : POST /v1/wallet/cash-ins (clé d'idempotence obligatoire)
curl -X POST 'https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet/cash-ins' \
  -H 'X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_...' \
  -H 'Content-Type: application/json' \
  -H 'Idempotency-Key: cashin_20261002_001' \
  -d '{ "amount": 250 }'

En sandbox, l'alimentation peut être immédiate : la réponse porte alors le solde de test, sans URL de paiement. Sinon, et toujours en production, elle renvoie une URL de paiement par carte (paymentUrl), et l'operationId n'apparaît qu'une fois la carte soumise :

{
  "operationId": 1042,
  "status": "SUCCESS",
  "environment": "SANDBOX",
  "requestedAmount": 250,
  "fundedAmount": 250,
  "balance": 250,
  "currency": "MAD",
  "reference": "PL-4A6F01D233",
  "createdAt": "2026-10-02T09:15:00Z"
}

Et pour afficher le solde disponible dans votre back-office avant une opération sortante, un appel suffit :

const res = await fetch('https://api-psp.charipay.ma/v1/wallet', {
  headers: { 'X-CHARI-PAY-API-KEY': process.env.CHARIPAY_API_KEY },
});
const wallet = await res.json(); // solde en MAD, pour l'environnement de la clé

Tous les montants sont en dirhams, en unités majeures avec deux décimales ; les horodatages sont en ISO-8601 UTC. Le détail des champs et les exemples en quatre langages sont dans la documentation du module Wallet.

Virer depuis le compte

Depuis le compte de paiement, vous émettez des virements vers tout compte bancaire marocain. Le compte de paiement s'utilise ici comme un vrai compte, avec les garde-fous d'un établissement de paiement :

1. 1Vous choisissez le bénéficiaire — un bénéficiaire enregistré avec son RIB et un alias à votre convenance, ou un nouveau bénéficiaire que vous ajoutez. Jusqu'à cinq bénéficiaires favoris sont accessibles directement depuis le tableau de bord pour un virement rapide.
2. 2Vous saisissez le montant et un motif (soixante caractères au plus), qui accompagnera le virement.
3. 3Le portail affiche un devis des frais avant toute confirmation : des frais fixes par virement, annoncés avant que vous ne validiez, jamais découverts après.
4. 4Vous confirmez — avec un code à usage unique si vous avez activé cette validation ; plusieurs approbateurs peuvent être exigés selon la configuration de votre entreprise.
5. 5Le solde est débité immédiatement et le virement passe en cours ; le portail indique une réception par le bénéficiaire sous 24 h ouvrées. Un virement rejeté n'est pas débité.

Deux règles méritent d'être connues avant le premier virement. D'abord, un délai de sécurité s'applique après l'ajout d'un nouveau bénéficiaire : c'est une protection contre la fraude, pas une lenteur. Ensuite, un virement exécuté est définitif — il ne peut pas être annulé, ce qui est la contrepartie normale d'un débit immédiat. Le montant des frais n'est pas publié sur cette page : c'est le devis affiché dans le portail, au moment du virement, qui fait foi.

Le guide virement depuis le compte de paiement déroule le parcours écran par écran, avec les cas particuliers — bénéficiaire rejeté, validation à plusieurs, historique par bénéficiaire.

Payer ses factures depuis le compte

Le compte de paiement règle aussi vos factures auprès des créanciers référencés — téléphone, eau, électricité, vignette automobile, entre autres — directement depuis votre solde disponible, sans passer par votre banque. Le parcours tient en quelques écrans : vous choisissez le créancier, vous saisissez votre référence, le portail retrouve les impayés, vous sélectionnez les factures à régler, puis vous validez l'opération sortante en saisissant les deux codes reçus. Un reçu est envoyé par SMS au payeur, et le paiement apparaît dans l'historique du compte comme n'importe quel autre mouvement.

Ce qui change pour une petite entreprise, c'est le circuit : l'argent encaissé le matin paie la facture d'électricité de l'après-midi, sans virement intermédiaire vers la banque ni passage en agence. Le montant est débité de votre solde disponible, sans frais supplémentaires. En cas de question sur une facture, le service d'assistance des créanciers répond au 115, avec le code d'autorisation de l'opération.

Le guide payer ses factures depuis le compte de paiement détaille le parcours, les créanciers couverts et la lecture du reçu.

La carte ChariPay

Pour 50 MAD, commandez une carte ChariPay adossée à votre compte de paiement et payez avec l'argent de vos encaissements.

Recharges télécom par l'API

Le même solde couvre les recharges de lignes télécom, par l'API : le compte de paiement est débité du montant de la recharge, et le résultat vous parvient par webhook signé — topup.succeeded ou topup.failed, avec la déduplication habituelle sur Chari-Event-Id. C'est une brique utile aux entreprises qui gèrent une flotte de lignes, aux revendeurs et aux plateformes qui offrent du crédit téléphonique à leurs utilisateurs. Elle s'intègre comme les autres opérations de l'API : même base d'URL, même en-tête d'authentification, même enveloppe d'erreur avec son correlationId.

Verser vers votre banque quand vous le décidez

Le compte de paiement complète votre banque, il ne la remplace pas. Votre compte bancaire reste le lieu de vos salaires, de vos impôts, de vos emprunts et de votre relation avec votre banquier ; le compte de paiement est le lieu de vos encaissements et de vos opérations de paiement. Entre les deux, le versement se fait à votre rythme, de deux façons :

• Automatiquement, chaque nuit, dès qu'un compte de règlement est configuré dans le portail : le solde part vers votre banque sans intervention.
• À la demande, par virement, quand vous décidez du montant et du moment.

Chaque versement porte une référence qui figure sur votre relevé bancaire, ce qui rend le rapprochement vérifiable : une ligne du relevé, une ligne de l'export, la même référence. Entre-temps, l'argent ne dort pas — il est disponible sur le compte de paiement pour tout ce qui précède. Sur la façon de faire tomber le rapprochement juste malgré les fuseaux horaires et les remboursements, lisez Rapprocher ses encaissements.

Si vous vous demandez ce qu'une banque en ligne peut apporter en plus, et ce qu'elle n'apporte pas à une entreprise qui encaisse en ligne ou en espèces, nous avons écrit ce qu'une banque en ligne fait et ne fait pas pour encaisser.

Compte de paiement et compte bancaire : les différences

Les deux comptes ont un RIB, les deux reçoivent et émettent des virements ; c'est là que la ressemblance s'arrête. Le tableau compare le compte de paiement ChariPay à un compte bancaire d'entreprise ordinaire, sur les critères qui comptent pour un commerçant.

La lecture est simple : le compte de paiement fait ce qu'un compte bancaire seul ne fait pas — encaisser vos clients par carte et en espèces en agence, et rendre l'argent disponible à l'instant — et il ne fait pas ce qu'une banque fait — le crédit, le découvert, l'épargne. Pour les points qui touchent votre situation fiscale ou juridique précise, votre expert-comptable ou votre conseil reste seul à pouvoir se prononcer.

Rôles, traçabilité, exports

Un compte sur lequel l'argent est disponible à l'instant appelle des contrôles à la hauteur. Le portail sépare la consultation de l'action grâce à quatre rôles — propriétaire, gestionnaire, caissier, comptable. Le caissier encaisse uniquement : il ne voit ni le solde, ni les virements, ni les remboursements. Le comptable lit tout sans rien déclencher. Le propriétaire, ou un gestionnaire habilité, déclenche les opérations sortantes.

Les actions sensibles suivent le principe de la double validation : celui qui demande n'est jamais celui qui approuve. Chaque action est inscrite dans un journal d'audit chaîné cryptographiquement, avec son auteur et sa date — l'historique ne peut pas être réécrit. La page Sécurité décrit l'ensemble du dispositif : comptabilité en partie double, authentification forte, ré-authentification avant chaque action sensible, supervision continue.

Côté comptabilité, chaque mouvement du compte porte la référence de la vente, du remboursement ou du versement qui l'explique. L'export CSV, depuis le portail ou par GET /v1/transactions/export.csv, couvre la période de votre choix jusqu'à 10 000 lignes par export — au-delà, découpez par période. Les horodatages sont en UTC : le Maroc étant en UTC+1, c'est à votre outil de rapprochement de convertir avant de totaliser une journée. Le module Transactions documente l'export, la pagination par curseur et la chronologie de chaque opération ; Encaisser en ligne : la checklist comptable liste les décisions à prendre avec votre comptable avant le premier dirham.

Si vous opérez un réseau de points de vente, de franchisés ou d'agents, la Distribution décline ce modèle à l'échelle : un wallet par sous-marchand, des plafonds, une collecte automatique des soldes et des reversements à double validation.

Comment ouvrir un compte de paiement

L'ouverture suit l'ordre naturel d'une intégration : d'abord tester, ensuite se faire vérifier, enfin encaisser pour de vrai.

1. 1Inscrivez-vous sur le portail : Commencer en mode test demande trois champs — votre nom, votre e-mail professionnel, votre entreprise. Vous recevez ensuite un lien d'activation par e-mail et choisissez votre mot de passe.
2. 2Le mode test s'ouvre immédiatement. Aucune validation à attendre : vous créez vous-même votre clé de test chari_sk_test_… depuis le portail, vous faites un premier paiement avec la carte de test (4918 9141 0719 5005, CVV 123, code 3-D Secure 555), et le compte de paiement de test se crédite comme le ferait le vrai. La sandbox est gratuite, sans limite de durée.
3. 3Vous constituez votre dossier KYB depuis le portail — documents d'identité et registre de commerce —, vérifié avec double validation humaine. Le KYB ne conditionne que la production ; il ne bloque jamais le test.
4. 4Vous passez en production : une fois le dossier validé, la mise en service de 6 000 MAD TTC est réglée une seule fois, votre clé chari_sk_live_… est créée, et le compte de paiement reçoit vos premiers encaissements réels. Tant que la production n'est pas activée, une clé live reçoit un 403 explicite, PRODUCTION_ACCESS_NOT_ENABLED.

La commission par transaction réussie est définie après étude de votre dossier, et rembourser un client est gratuit : la grille complète est sur la page Tarification. Le portail marchand est disponible en français et en anglais.

Questions fréquentes

Le compte de paiement ChariPay est-il un compte bancaire ?

Non. C'est un compte de paiement, tenu par Chari Money, établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib — pas par une banque. Il porte un RIB au nom de votre entreprise, reçoit vos encaissements et sert à vos opérations de paiement : virements, factures, recharges, versements. Il complète votre banque, il ne la remplace pas : votre compte bancaire reste nécessaire pour tout ce qui relève du crédit et de l'épargne.

Qui tient le compte, et au nom de qui est-il ouvert ?

Le compte est tenu par Chari Money, établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib, et ouvert au nom de votre entreprise, identifiée par le dossier KYB validé avant la production. Le RIB est à ce nom, l'attestation PDF aussi. Ce n'est pas un solde interne chez un prestataire technique : c'est un compte de paiement au sens de la loi 103-12, avec un titulaire et un teneur de compte supervisé.

Quand mon argent est-il disponible ?

À l'instant du paiement réussi, qu'il s'agisse d'une carte authentifiée par 3-D Secure ou d'une référence réglée en espèces dans une agence du réseau Chari. Le montant est crédité sur le compte de paiement et utilisable tout de suite pour un virement, une facture ou une recharge. Le versement vers votre compte bancaire est une opération distincte, automatique chaque nuit si un compte de règlement est configuré, ou à la demande.

Puis-je recevoir des virements sur le RIB du compte de paiement ?

Oui. Le RIB du compte de paiement est au nom de votre entreprise et sert aussi à recevoir : un client qui préfère payer par virement, un associé qui approvisionne la trésorerie, un fournisseur qui vous rembourse. Vous le communiquez avec son attestation PDF, téléchargeable depuis le portail ou par l'API (GET /v1/wallet/account/rib-document). Les fonds reçus rejoignent le même solde, avec la même traçabilité que vos encaissements.

Combien coûte un virement depuis le compte ?

Des frais fixes par virement, affichés dans le portail sous forme de devis avant que vous ne confirmiez : vous voyez le montant, puis vous validez ou non. Nous ne publions pas ce montant sur cette page parce que c'est le devis au moment du virement qui fait foi. Le paiement de factures, lui, est débité de votre solde sans frais supplémentaires, et rembourser un client reste gratuit.

Mon solde peut-il être négatif ?

Non. Le compte de paiement n'offre ni découvert ni crédit : un virement, une facture ou une recharge qui dépasse le solde disponible est bloqué plutôt que d'ouvrir un découvert silencieux. C'est vrai aussi pour un remboursement : si le solde ne le couvre pas, l'opération est refusée et vous en êtes informé. Vous décidez alors d'alimenter le compte ou d'attendre les prochains encaissements.

Faut-il quand même une banque ?

Oui. Le compte de paiement ne remplace pas votre banque : il complète ce qu'elle fait pour vous. Votre compte bancaire reste la destination des versements et le support du crédit et de l'épargne. Le compte de paiement, lui, encaisse vos clients par carte et en espèces en agence, rend l'argent disponible à l'instant et exécute vos paiements courants. Les deux travaillent ensemble, et le versement nocturne les relie.

Mon argent est-il encadré ?

Oui, par le cadre des établissements de paiement. La loi 103-12 (article 17) impose que les fonds inscrits dans les comptes de paiement soient déposés sur un compte global, séparé et individualisé auprès d'un établissement de crédit, et distinctement identifiés dans la comptabilité de l'établissement de paiement. Chari Money est agréé et supervisé par Bank Al-Maghrib à ce titre. Pour ce que cela implique dans votre situation précise, votre conseil reste seul à pouvoir se prononcer.

Prochaine étape

Commencer en mode test vous donne un compte de paiement de test, crédité dès votre premier paiement avec la carte de test, gratuitement et sans limite de durée. Parcourez ensuite Wallet et versements pour voir le compte dans le portail, et le module Wallet si votre back-office doit lire le solde ou le RIB par l'API.

Sources

• Bank Al-Maghrib — Loi n° 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés (texte consolidé, PDF) — lu le 2026-10-02
• Bank Al-Maghrib — Conditions d'exercice (Agrément) — lu le 2026-10-02
• Bank Al-Maghrib — Structure du système bancaire — lu le 2026-10-02