الدفع الإلكتروني في المغرب 2026: كيف تقبلون مدفوعات زبنائكم (الطرق والرسوم والإجراءات)

الدفع الإلكتروني في المغرب، بالنسبة لشركة، يعني قبول البطاقة البنكية مع مصادقة ‎3-D Secure — Visa وMastercard وMaroc Pay — ومع ChariPay قبول النقد المؤدّى في وكالة مقابل مرجع، عبر رابط دفع أو صفحة دفع مستضافة أو اشتراك، على أن يصل المال إلى حساب أداء باسم الشركة. سواء بحثتم عن «الدفع الالكتروني في المغرب» أو عن طريقة لقبول المدفوعات عبر الإنترنت، فهذا الدليل موجّه إلى التجار الذين يريدون أن يُدفع لهم، لا إلى من يريد أداء فاتورة: الطرق، والتكاليف الحقيقية، والإجراءات من السندبوكس إلى الإنتاج، والإدماج بمطوّر أو بدونه. وهو طويل عن قصد: إنها الصفحة التي تُقرأ مرة واحدة، قبل الاختيار.

الأساسي في 60 ثانية

• طريقتان وثلاث أدوات. يدفع زبناؤكم بالبطاقة — Visa أو Mastercard أو Maroc Pay، مع ‎3-D Secure — أو نقدًا في وكالة Damane Cash أو Chaabi Cash أو Tasshilat أو Barid Cash أو Chari مقابل مرجع. وتستخلصون عبر رابط دفع، أو صفحة دفع مستضافة على موقعكم، أو اشتراك.
• نشاط مقنَّن. الاستخلاص لحساب تاجر نشاط مقنَّن: يجب أن يستند مزوّدكم إلى مؤسسة مرخَّصة من بنك المغرب. ChariPay تشغّلها Chari Money، مؤسسة الأداء المرخَّصة من بنك المغرب، على منصة حاصلة على شهادة PCI DSS من المستوى الأول.
• المال بلا انتظار. كل دفعة ناجحة، بالبطاقة أو نقدًا، تصل إلى حساب أداء يُقيَّد في اللحظة، تمسكه Chari Money، بـ RIB باسم شركتكم. أما الدفعة نحو بنككم فعملية مستقلة، تلقائية كل ليلة أو فورًا عند الطلب.
• تكاليف منشورة. السندبوكس مجانية؛ 6 000 درهم شاملة الضريبة رسوم تفعيل تُؤدّى مرة واحدة عند الانتقال إلى الإنتاج؛ عمولة عن كل معاملة ناجحة تُحدَّد بعد دراسة ملفكم؛ والاسترجاع مجاني.
• جرّبوا اليوم. وضع الاختبار مجاني، بلا حد زمني، ولا ينتظر أي موافقة. ابدؤوا في وضع الاختبار: ثلاثة حقول — الاسم، والبريد الإلكتروني المهني، والشركة —، ثم رابط تفعيل يصلكم بالبريد، فكلمة مروركم، ثم مفتاح اختبار تنشئونه من البوابة وأول دفعة ببطاقة الاختبار. والتحقق من شركتكم لا يُشترط إلا للانتقال إلى الإنتاج.

الوضع في المغرب سنة 2026

لا يشبه الدفع الإلكتروني في المغرب ما تصفه الأدلة المكتوبة لأوروبا أو أمريكا الشمالية. البطاقة تعمل، و‎3-D Secure هي معيار المصادقة: بنك المشتري هو من يقرر، معاملةً معاملة، أن يطلب منه تأكيدًا. لكن جزءًا من المشترين لا يملك بطاقة، أو يملك بطاقة غير مفتوحة للدفع عبر الإنترنت — فكثير من البطاقات المغربية لا تُفتح لذلك إلا بعد طلب تفعيل لدى البنك. وآخرون يملكون البطاقة والعادة، لكن ليس بعدُ الثقة في موقع لا يعرفونه. ولهؤلاء جميعًا يبقى الدفع عند الاستلام ردّ فعل راسخًا في التجارة الإلكترونية المغربية، بطروده المرفوضة ونقده الذي يتنقّل.

سمة محلية ثانية: البيع يُعقد غالبًا خارج الموقع، في محادثة على واتساب أو إنستغرام، فيجب أن يتبع الدفعُ المحادثةَ لا السلة. وسمة ثالثة: ليست كل البوابات الدولية التي يعرفها المطوّرون مفتوحة أمام الشركات المقيمة في المغرب — ونعود إلى ذلك أدناه. ولا نذكر أي حصة سوق: الأرقام المتداولة عن استعمال البطاقة أو النقد نادرًا ما تكون قابلة للإسناد، ومعدل إخفاق المدفوعات لديكم أنتم يقول أكثر من أي متوسط وطني.

أما الإطار القانوني فواضح. فحسب بنك المغرب، أحدث القانون رقم ‎103-12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها فئة من المؤسسات غير البنكية، هي مؤسسات الأداء، المؤهَّلة لمسك حسابات الأداء وتقديم خدمات الأداء المرتبطة بها. وقد أحصى البنك المركزي 18 مؤسسة أداء في متمّ سنة 2024، من أصل 93 مؤسسة ائتمان وهيئة معتبرة في حكمها مرخَّصة. هذا الوضع القانوني هو ما يتيح تلقي أموال زبنائكم وتحويلها إليكم. وبوابة الدفع الإلكتروني في المغرب لا تُرخَّص بوصفها برنامجًا: المؤسسة التي تشغّلها هي المرخَّصة — وهي Chari Money بالنسبة لـ ChariPay.

ما الذي تغيّر سنة 2025

كانت سوق الاقتناء بالبطاقة — أي قبول مدفوعات البطاقات لحساب التجار — موسومة حتى ذلك الحين، بعبارة مجلس المنافسة نفسه، بوضعية شبه احتكار. وبقراره رقم ‎152/D/2024 بتاريخ 31 أكتوبر 2024، أضفى المجلس الصبغة الإلزامية على التزامات سلوكية وهيكلية. ويوضّح بلاغه الصادر في 19 ماي 2025 أن مؤسسات الأداء وفروع البنوك المخصّصة للاقتناء، المرخَّص لها قانونًا، يمكنها العمل في السوق ابتداءً من فاتح ماي 2025، وأن دخول هؤلاء الفاعلين الجدد سيُحدث دينامية تنافسية جديدة في سوق الاقتناء، وأن الفترة الانتقالية، التي يتابع خلالها المجلس تنفيذ باقي الالتزامات، تنتهي في فاتح نونبر 2025.

والنتيجة العملية بالنسبة للتاجر بسيطة: سؤال «من المرخَّص له، ولأي نشاط؟» صار أهمّ من ذي قبل، والتحقق منه يكون لدى بنك المغرب، لا على صفحة تجارية. وتشرح صفحة مزوّد خدمات الدفع في المغرب ما يغطيه الترخيص وكيف يُقرأ.

الطرق الخمس لقبول الدفع عبر الإنترنت في المغرب، مقارنةً

تُختار البوابة أولًا بما تتيح لكم قبوله، وكيف. هناك طريقتا دفع — البطاقة والنقد — وثلاث أدوات لتطبيقهما — الرابط، وصفحة الدفع المستضافة، والاشتراك. يضعها الجدول جنبًا إلى جنب. لدى ChariPay، تقيّد كلها حساب الأداء نفسه، وتقيّده كلها في اللحظة.

البطاقة البنكية، مع ‎3-D Secure

هي الطريقة التي ينتظرها الجميع، وهي الأسهل تركيبًا: يُدخل زبونكم بطاقته على صفحة تستضيفها ChariPay، ويطلب منه بنكه مصادقة ‎3-D Secure، ثم يعود إلى موقعكم — وتصلكم النتيجة عبر ويب هوك. لا تلمسون رقم بطاقة أبدًا، لا في خادمكم ولا في متصفحكم: تُدخل البطاقة داخل نطاق حاصل على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، ويبقى نطاقكم نطاق تاجر لا يرى بيانات بطاقة أبدًا. ولقبول البطاقة بدون جهاز دفع — عن بعد، أو على الطاولة، أو في موقعكم — راجعوا قبول البطاقة بدون جهاز دفع.

النقطة التي تفاجئ المدمجين: الدفع بالبطاقة لا يكتمل لحظة استدعائكم له. هناك البنك، والمصادقة، والعودة. صفحة التأكيد التي يراها المشتري ليست سوى إعادة توجيه؛ والإشعار الموقَّع الذي يتلقاه خادمكم هو مصدر الحقيقة الوحيد. وعمّا يُفشل المصادقة — التخلي، أو رفض البنك المُصدِر، أو بيانات خاطئة، أو شبهة احتيال —، يدخل ‎3-D Secure ونسب النجاح — ما الذي يُفشل عملية دفع في التفاصيل. والمنتج الذي يحمل هذه الطريقة إلى موقعكم هو صفحة الدفع المستضافة مع ‎3-D Secure.

النقد في الوكالة، بالمرجع

ChariPay هي بوابة الدفع الوحيدة في المغرب التي تستخلص النقد أيضًا في الوكالات. على صفحة رابط الدفع، يختار زبونكم النقد، ويتلقى مرجعًا، ويودع المبلغ في وكالة شريكة؛ وتُخطَرون فور تأكيد الشبكة للإيداع، ويكون المبلغ متاحًا في حساب الأداء الخاص بكم في تلك اللحظة.

ما يتغير هو ترتيب العمليات. الطلبية المدفوعة عند الاستلام تنطلق أولًا وتُدفع بعدها — أو لا تُدفع. ومع الإيداع في الوكالة، تُدفع الطلبية قبل أن تنطلق، ولا يمر المال أبدًا بيد موزّع، ويظهر الاستخلاص في الكشف نفسه الذي تظهر فيه مدفوعاتكم بالبطاقة. المهلة الوحيدة هي ما يستغرقه الزبون للذهاب إلى الوكالة: لا مدة صلاحية لرابط النقد — ففي بوابة التاجر يعطّلها خيار «Paiement en agence» —، فخطّطوا لتذكير. والتركيب مفصّل في التحصيل نقدًا بلا صندوق — الدفع بالمرجع.

رابط الدفع

رابط الدفع أداة البيع بالمحادثة والمتجر بلا مطوّر. تنشئونه من البوابة — المبلغ، والوصف، واستعمال وحيد أو متعدد، وانتهاء بعد 24 ساعة أو 7 أيام أو 30 يومًا أو بلا انتهاء أو في تاريخ محدد — وتشاركونه كما تشاؤون: ملصقًا في واتساب، أو مرسلًا بالبريد الإلكتروني، أو مطبوعًا رمز QR أو ملصقًا بصيغة PDF على طاولة البيع. يفتح الزبون صفحة باسمكم ويدفع بالبطاقة — أو نقدًا في الوكالة إن كان الرابط وحيد الاستعمال؛ أما الملصق ورمز QR على طاولة البيع فيستخلصان بالبطاقة.

الرابط وحيد الاستعمال يقابل طلبية بعينها؛ والرابط متعدد الاستعمال يستخلص من عدة زبناء المبلغ نفسه — واجب انخراط، أو تذكرة، أو منتج رائج. أما الدفع نقدًا فيستند دائمًا إلى رابط وحيد الاستعمال: مرجع واحد لكل إيداع. كل ذلك موصوف في صفحة روابط الدفع، ويساعدكم رابط دفع أم صفحة دفع مدمجة — أيّهما تختارون على الحسم بين الأداتين.

صفحة الدفع المستضافة، بجلسات الدفع

ما إن تكون لديكم سلة ونظام خلفي، تحل جلسة الدفع محل الرابط. ينشئ خادمكم جلسة لكل طلبية، بالمبلغ بالدرهم ومرجع طلبيتكم وبيانات المشتري؛ وتعيد لكم الواجهة البرمجية عنوان دفع توجّهون إليه الزبون. تحمل الصفحة المستضافة ألوانكم وشعاركم، وتتكفل بإدخال البطاقة ومصادقة ‎3-D Secure؛ أما خادمكم فينتظر الويب هوك. ولا تُستهلك الجلسة إلا مرة واحدة، وتنتهي من تلقاء نفسها بعد 72 ساعة من إنشائها إن لم تحددوا أجلًا آخر. أما الزبون الذي يفضّل الدفع نقدًا، فأداته تبقى رابط الدفع وحيد الاستعمال: مرجع واحد لكل إيداع.

الاشتراك

يخدم الاشتراك الأنشطة التي تستخلص عند الاستحقاق: قاعة رياضية، مدرسة، برمجية، إيجار، صندوق شهري. تنشئونه لزبون — الاسم والبريد الإلكتروني، والهاتف اختياريًا — من البوابة أو عبر الواجهة البرمجية، بمبلغ ودورية (يومية أو أسبوعية أو شهرية أو سنوية) وتاريخ بداية، وتاريخ نهاية عند الحاجة. وعند كل استحقاق، ترسل ChariPay إلى الزبون، بالبريد الإلكتروني، رابط دفع وحيد الاستعمال؛ فيؤدّي في الصفحة المستضافة، بالبطاقة مع ‎3-D Secure. وما دام استحقاق غير مؤدًّى، يُرسَل إلى الزبون تذكير كل يوم بالرابط نفسه، ولا تُفتح أي فترة جديدة؛ ويبقى الرابط قابلًا للأداء 14 يومًا بعد الاستحقاق، ثم يُلغى الاشتراك إن لم يُؤدَّ. التفاصيل في صفحة الاشتراكات. ولكل حالة دليلها: اشتراكات قاعات الرياضة، وأداء رسوم التمدرس عبر الإنترنت، وفوترة SaaS في المغرب، واستخلاص الكراء عبر الإنترنت، والبيع بالاشتراك.

طرق الدفع الإلكتروني التي يستعملها زبناؤكم

قبل اختيار أداة، انظروا كيف يدفع زبناؤكم أصلًا. لا توجد إحصائية عمومية موثوقة عن توزيع البطاقة والنقد في التجارة الإلكترونية المغربية؛ لكن الأنماط تُعرف بسرعة، لأن أصحابها كلهم يراسلونكم على واتساب.

• بطاقات Visa وMastercard. حين يُصدرها بنك مغربي، فهي ردّ فعل الزبون المعتاد على الشراء عبر الإنترنت. نقطة انتباه: كثير من البطاقات المغربية مغلقة افتراضيًا أمام الدفع عبر الإنترنت، وعلى حاملها أن يطلب تفعيلها من بنكه. وإخفاق من هذا النوع لا علاقة له بموقعكم؛ وجملة واضحة على صفحة الطلب تتفادى جزءًا منه.
• Maroc Pay. مقبول افتراضيًا إلى جانب Visa وMastercard، على صفحة الدفع نفسها وبمصادقة ‎3-D Secure نفسها.
• البطاقات الصادرة في الخارج. كل المبالغ بالدرهم، والبنك المُصدِر هو من يقبل كل دفعة أو يرفضها: لا نضمن قبول بطاقة صادرة في الخارج. وإن كان نشاطكم يستهدف زبناء أجانب، فاطرحوا علينا السؤال بحالتكم الدقيقة قبل إطلاق العرض.
• النقد. الزبون الذي يدفع كل شيء نقدًا موجود، وليس هامشيًا. وبدل خسارته أو توجيهه إلى الدفع عند الاستلام، يتيح له المرجع المؤدّى في الوكالة أن يدفع نقدًا قبل الشحن.
• الدفع عند الاستلام. ما يزال شائعًا، وهو يحقق المبيعات — تلك قوته — ويكلّف — ذلك ضعفه. ويقارنه القسم التالي بالدفع عبر الإنترنت، معيارًا معيارًا.
• التحويل البنكي مع لقطة شاشة. يحوّل الزبون من بنكه ويرسل إليكم دليلًا. ينفع ذلك لعرض سعر عابر، لكن لا شيء فيه تلقائي: تحقق يدوي، ومطابقة يدوية، وبلا إشعار.

ويمكن تفعيل وسائل دفع أخرى عند الطلب لدى الفريق، حسب نشاطكم. والقاعدة العملية في جملة واحدة: اقترحوا البطاقة والنقد في الوكالة، ثم قيسوا ما يتبقى للدفع عند الاستلام.

الدفع عند الاستلام أم الدفع عبر الإنترنت؟

الدفع عند الاستلام ليس عدوًّا: إنه يطمئن الزبون الذي لا يعرفكم بعد. لكنه يؤجّل تكلفته إلى ما بعد البيع، حيث يصعب قياسها أكثر — التغليف، والشحن ذهابًا وإيابًا، وإعادة التخزين لطرد مرفوض، وقيمة مجمَّدة طوال الطريق ثم إلى أن يعيد الموزّع المبالغ المحصَّلة. يقارن الجدول الخيارات الثلاثة المتاحة لمتجر مغربي.

يلخّص العمود الأيسر موقفنا: النقد في الوكالة يحتفظ بالزبون الذي يدفع نقدًا ويُخرج الموزّع من عملية الاستخلاص. واستراتيجية معقولة هي اقتراح البطاقة والنقد في الوكالة افتراضيًا، والإبقاء على الدفع عند الاستلام خيارًا إن أصرّ عليه زبناؤكم، وتتبّع نسبة الطرود المرفوضة شهرًا بعد شهر. ويفصّل دليل الدفع الإلكتروني للتجارة الإلكترونية في المغرب التكلفة الحقيقية للدفع عند الاستلام وطريقة ربط متجر إلكتروني.

ما يكلّفه الاستخلاص عبر الإنترنت في المغرب

الأسعار تُقارن آخرًا — فالعمولة يُعاد التفاوض عليها، أما البنية فلا تُستدرك. لكنها تُقارن، ولذلك يجب أن تعرفوا ممّ يتكوّن عرض السعر. في المغرب كما في غيره، تتوزع تكلفة الاستخلاص عبر الإنترنت على خمسة بنود، اثنان منها فقط يُكتبان بخط كبير في المطويات. ولا ننشر أي شبكة أسعار للسوق: فقط الطريقة، ثم أرقامنا نحن.

البنود الخمسة لعرض السعر

• رسوم التفعيل. مبلغ يُؤدّى مرة واحدة، يغطي دراسة الملف والتفعيل ومواكبة الانتقال إلى الإنتاج. اسألوا هل يُؤدّى قبل التفعيل أم بعده.
• العمولة. نسبة مئوية تُقتطع من كل معاملة، تُكمَّل أحيانًا بجزء ثابت. وتتوقف عمومًا على نشاطكم وطرق الدفع والأحجام. سؤالان يُطرحان: هل تُقتطع على المعاملات الناجحة وحدها، وهل النسبة نفسها لكل الطرق؟
• الكفالة. مبلغ يُجمَّد طوال العلاقة، غرضه تغطية النزاعات وغير المؤدّى. يتوقف مقداره على المخاطر المقدَّرة لنشاطكم؛ اسألوا كيف ومتى يُردّ إليكم.
• الاسترجاعات. استرجاع مبلغ لزبون فعل عادي في التجارة، لا حادث. تحققوا مما يكلّفكم فعلًا استرجاع كامل ثم جزئي، وهل يُحتفظ بعمولة المعاملة الأصلية.
• الدفعات. البند الأكثر استهانة به. متى يصل المال المستخلَص إلى حساب تتحكمون فيه؟ التسوية المؤجلة أيامًا تكلفة خزينة لن تروها في أي فاتورة، والرسوم المقتطعة عند كل دفعة تتراكم بسرعة.

وتبقى التكاليف التي لا تظهر في أي عرض سعر: وقت التطوير، والمطابقة اليدوية حين لا تتخاطب التصديرات مع محاسبتكم، والنقد الذي تواصلون تدبيره على الهامش حين لا يستخلصه المزوّد. وللطريقة الكاملة في المقارنة، اقرؤوا كيف تختارون منصة الدفع عبر الإنترنت في المغرب: ثمانية أسئلة تُطرح علينا كما على أي أحد.

أرقامنا

تسعير ChariPay يسع بضعة أسطر، وصفحة التسعير لا تقول أكثر.

• السندبوكس مجانية، بلا حد زمني وبلا التزام. تبنون إدماجكم كله وتختبرونه قبل توقيع أي شيء.
• رسوم التفعيل 6 000 درهم شاملة الضريبة، تُؤدّى مرة واحدة، عند الانتقال إلى الإنتاج. لا شيء قبل ذلك.
• العمولة نسبة مئوية عن كل معاملة ناجحة. تُحدَّد بعد دراسة ملفكم — منتجاتكم، وطرق دفعكم، وأحجامكم —، والكفالة معها. يصلكم العرض مرقَّمًا قبل أي التزام؛ ولا ننشر نسبة «ابتداءً من»، لأنها لن تقول شيئًا عن ملفكم.
• استرجاع مبلغ لزبون مجاني، كليًا أو جزئيًا.
• الأموال متاحة في اللحظة في حساب الأداء الخاص بكم، بـ RIB باسم شركتكم. وتتم الدفعة نحو بنككم تلقائيًا كل ليلة متى ضُبط حساب التسوية، أو بتحويل فوري عند الطلب. ومن هذا الحساب تؤدّون أيضًا فواتير وتُجرون تحويلات: ما استخلصتموه للتو قابل للاستعمال فعلًا. وتفصّل صفحة المحفظة والدفعات هذه الاستعمالات.

الإجراءات: من السندبوكس إلى الإنتاج

هناك إجراءان، ولا يتشابهان. الأول لا يطلب شيئًا من أحد: هو وضع الاختبار، الذي تفتحونه بأنفسكم، مجانًا وبلا حد زمني. والثاني إداري: تفعيل الإنتاج، الذي يفترض شركة متحقَّقًا منها. والخطوات الثماني أدناه تأخذكم من التسجيل إلى أول دفعة حقيقية.

1. 1أنشئوا حسابكم. أنشئوا حساب الاختبار على بوابة التاجر: ثلاثة حقول — الاسم، والبريد الإلكتروني المهني، والشركة. بلا وثائق، وبلا موعد، وبلا بطاقة بنكية.
2. 2فعّلوه من البريد. يتيح لكم رابط التفعيل الذي يصلكم بالبريد الإلكتروني اختيار كلمة مروركم؛ ورمز التفعيل لا يوجد إلا في هذا البريد. ووضع الاختبار مفتوح منذ تلك اللحظة: لا موافقة تنتظرونها.
3. 3ادخلوا واختاروا شركتكم. حسب صلاحيات حسابكم، قد تطلب منكم البوابة تسجيل تطبيق مصادقة ثنائية؛ احتفظوا برموز الاستعادة. والبوابة متاحة بالفرنسية والإنجليزية.
4. 4أنشئوا مفتاح الاختبار. إنشاء مفتاح فعل حساس: تطلب منكم البوابة تأكيدًا جديدًا، ثم تختارون صلاحياته — ولا تمنحوا إلا ما يستدعيه إدماجكم. يبدأ المفتاح بـ chari_sk_test_ ولا يُعرض إلا مرة واحدة: ضعوه في خزنة أسرار أو متغير بيئة، لا في كود صفحة أبدًا (حماية مفاتيح الواجهة).
5. 5أجروا أول دفعة اختبار. أنشئوا رابط دفع أو جلسة، ثم ادفعوا ببطاقة الاختبار 4918914107195005، ورمز CVV هو 123، وأي تاريخ انتهاء مستقبلي، ورمز ‎3-D Secure هو 555. لا يتحرك أي مال حقيقي، والويب هوكس تُرسل كما في الإنتاج.
6. 6ابنوا إدماجكم. رابط من البوابة، أو جلسة وويب هوك عبر الواجهة البرمجية، أو اشتراك: اختبروا المسار كاملًا، بإخفاقاته واسترجاعاته. وإذا أجاب نداء GET /v1/wallet، فذلك يؤكد أن مفتاحكم موثَّق فعلًا.
7. 7اطلبوا التحقق من شركتكم. يتم التحقق KYB — وثائق الهوية والسجل التجاري، مع موافقة بشرية مزدوجة — من البوابة، بالتوازي مع الإدماج. يدرس الفريق الملف ويوجّه إليكم عرضًا مرقَّمًا: العمولة والكفالة.
8. 8أدّوا رسوم التفعيل وبدّلوا. بعد أداء 6 000 درهم شاملة الضريبة، تطلقون التحقق من البوابة ويُنشأ مفتاح الإنتاج تلقائيًا. ويوم التبديل، تغيّرون المفتاح — وسر توقيع الويب هوكس، المختلف بين السندبوكس والإنتاج.

عنوان القاعدة واحد في البيئتين — https://api-psp.charipay.ma — لأن المفتاح هو ما يختار البيئة، لا العنوان. وما دام الإنتاج غير مفعَّل، يتلقى مفتاح chari_sk_live_ رمز 403 صريحًا بالرمز PRODUCTION_ACCESS_NOT_ENABLED: ليس هذا خللًا في الإدماج، بل خطوة إدارية لم تكتمل. يستطيع مطوّركم إذن تحضير إعدادات الإنتاج بلا مخاطرة، وتبقى السندبوكس بعد ذلك بيئة الاختبار لديكم. وقائمة ما يجب التحقق منه قبل التبديل في من الاختبار إلى الإنتاج: قائمة التبديل، ويعرض دليل «الانطلاق» في توثيق الواجهة البرمجية كل طلب.

من يمكنه قبول المدفوعات عبر الإنترنت: وثائق KYB

يتكرر السؤال بكل صيغه: هل تلزم شركة ذات مسؤولية محدودة، هل يمكن للمقاول الذاتي قبول المدفوعات عبر الإنترنت، هل تستطيع جمعية تلقي واجبات الانخراط بالبطاقة؟ والجواب الصادق على مرحلتين.

للاختبار، لا يلزم شيء: يُفتح وضع الاختبار منذ التسجيل، أيًّا كان شكلكم القانوني، دون أي وثيقة. وهذا هو الوقت المناسب لبناء مسار الدفع لديكم والتحقق منه، قبل أي إجراء إداري.

ولاستخلاص مدفوعات حقيقية، تمر شركتكم بالتحقق KYB — Know Your Business، أي «اعرف المقاولة العميلة»: التزام مؤسسة الأداء بأن تعرف لحساب من تستخلص. والوثائق المطلوبة تتوقف على شكلكم القانوني، وتُحدَّد أثناء التحقق KYB (الهوية، السجل التجاري). وتُفحص بموافقة بشرية مزدوجة، ولا يُشترط هذا التحقق إلا للانتقال إلى الإنتاج. لا ننشر قائمة حسب الشكل القانوني ولا أي أجل: البوابة تبيّن لكم ما هو مطلوب في حالتكم. ويبقى مستشاركم القانوني أو محاسبكم وحدهما المؤهَّلين للبتّ في التزاماتكم الخاصة — الوضع القانوني، والفوترة، والضريبة على القيمة المضافة.

ملاحظة للشبكات: إن كنتم تستخلصون لحساب تجار آخرين — أصحاب امتياز، أو نقاط بيع، أو سوق إلكترونية —، فإن كل تاجر فرعي يُتحقَّق منه كأي تاجر، بالوثائق والسجل التجاري، قبل أن يستخلص في الإنتاج.

الإدماج حسب وضعكم

لا يوجد إدماج واحد صحيح، بل أربعة، وإدماجكم يتوقف على سؤالين: هل لديكم مطوّر، وهل تستخلصون مرة واحدة أم عند الاستحقاق؟ وإن كنتم تبيعون عبر متجر إلكتروني، فإن دليل الدفع الإلكتروني للتجارة الإلكترونية في المغرب يطبّق هذه الاختيارات على سلّتكم، بما في ذلك Shopify وWooCommerce. وإن كنتم تطلقون متجركم، فإن كيف تبدؤون التجارة الإلكترونية في المغرب يتناول جانب الدفع خطوة بخطوة.

بلا مطوّر: روابط الدفع

متجركم يعمل على Shopify أو WooCommerce أو إنستغرام، ولا أحد في الفريق يكتب كودًا. المسار في ثلاث حركات: تصل الطلبية، فتنشئون من البوابة رابط دفع بالمبلغ الدقيق، وترسلونه إلى الزبون — واتساب، أو بريد إلكتروني، أو رمز QR على وصل التسليم. يدفع الزبون بالبطاقة أو نقدًا في الوكالة؛ تعرضه لكم البوابة، وتعلّمون الطلبية مدفوعة في متجركم. لا شيء يُثبَّت في هذا المسار: الرابط أولًا، ثم صفحة الدفع عبر الواجهة البرمجية حين يبرّر الحجم الأتمتة؛ ولـWooCommerce، تتوفر أيضًا إضافة ChariPay على GitHub. ويعرض دليلا Shopify وWooCommerce في المغرب هذا المسار خطوة خطوة. وللبيع الذي يُعقد في المراسلة، راجعوا البيع عبر إنستغرام وواتساب.

البوابة مصممة لفريق، لا لشخص واحد: تميّز أدوار المالك والمسيّر وأمين الصندوق والمحاسب، وتقبل عدة مستخدمين، وتصدّر استخلاصاتكم بصيغة CSV لمحاسبتكم.

مع مطوّر: الجلسات والويب هوكس

مع مطوّر، يُختصر الإدماج في قطعتين: إنشاء جلسة دفع عند كل طلبية، ومعالجة الإشعار العائد منها. تصف وحدة جلسات الدفع في التوثيق عملية الإنشاء، وهذه هي بـ curl:

curl -X POST https://api-psp.charipay.ma/v1/payment-sessions \
  -H "X-CHARI-PAY-API-KEY: chari_sk_test_…" \
  -H "Idempotency-Key: order-2026-0001" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "amount": 250.00,
    "orderId": "ORD-2026-0001",
    "externalId": "order-2026-0001",
    "config": {
      "customer": {
        "firstName": "Amine", "lastName": "Bennani",
        "email": "amine@example.com", "phone": "+212600000000"
      },
      "urls": {
        "accept": "https://votre-boutique.ma/merci",
        "decline": "https://votre-boutique.ma/echec",
        "notification": "https://votre-boutique.ma/webhooks/charipay"
      }
    }
  }'

المبلغ بالدرهم، دون حقل عملة: الواجهة البرمجية لا تعمل إلا بالدرهم. تحمل الاستجابة checkoutUrl الذي توجّهون إليه المشتري. الترويسة Idempotency-Key، المشتقة من مرجع طلبيتكم، تجعل النداء قابلًا للإعادة بلا خطر؛ وexternalId، الفريد في كل بيئة، يجعل نداءً ثانيًا للطلبية نفسها يعيد لكم الجلسة القائمة برمز 200 بدل إنشاء جلسة جديدة.

القطعة الثانية هي نقطة الويب هوك لديكم، الموصوفة في وحدة الويب هوكس. يحمل كل تسليم X-CHARI-SIGNATURE، وهو HMAC-SHA256 بالنظام الست عشري محسوب على السلسلة timestamp + "." + rawBody، وX-CHARI-TIMESTAMP، الطابع الزمني بالميلي ثانية. والتحقق يسع بضعة أسطر بـ Node:

import { createHmac, timingSafeEqual } from 'node:crypto';

export function verifyChariSignature(rawBody, headers, secret) {
  const timestamp = headers['x-chari-timestamp'];
  const signature = headers['x-chari-signature'];
  if (!timestamp || !signature) return false;

  // هامش تسامح من 5 دقائق، كما في جانب ChariPay
  if (Math.abs(Date.now() - Number(timestamp)) > 5 * 60 * 1000) return false;

  const expected = createHmac('sha256', secret)
    .update(`${timestamp}.${rawBody}`)
    .digest('hex');
  return expected.length === signature.length
    && timingSafeEqual(Buffer.from(expected), Buffer.from(signature));
}

أربع قواعد تكفي بعد ذلك. تحققوا على الجسم الخام، قبل أي تحليل. أزيلوا التكرار بـ Chari-Event-Id: قد يُسلَّم الحدث نفسه أكثر من مرة، وهذه ضمانة لا عيب. أجيبوا بـ 200 فور تخزين الحدث في مكان ما، وأنجزوا الباقي في الخلفية. وإن لم يجب خادمكم، فلا شيء يضيع: يُعاد التسليم بعد دقيقة، و5 دقائق، و30 دقيقة، وساعة، ثم كل 6 ساعات، حتى 16 محاولة على مدى نحو 72 ساعة، ويتيح لكم سجل البوابة إعادة أي تسليم بنقرة واحدة. ويفصّل إنجاح دمج الويب هوك الأخطاء الخمسة التي نراها أكثر من غيرها، ويعرض دليل API الدفع في المغرب الإدماج كاملًا، بـ Node وPython.

الاشتراكات

يضيف الاشتراك خطوة قبل الدفع: الزبون، الذي تنشئونه بـ POST /v1/clients، ثم الاشتراك، الذي تفتحونه بـ POST /v1/subscriptions — ويمكن إنشاؤهما أيضًا من البوابة، دون كود. وعند كل استحقاق، ترسل ChariPay إلى الزبون رابط دفع وحيد الاستعمال بالبريد الإلكتروني؛ ويبقى الاشتراك في الحالة INCOMPLETE حتى الأداء الأول، ثم ينتقل إلى ACTIVE. ويتلقى خادمكم subscription.payment_succeeded حين يُؤدّى استحقاق، وsubscription.payment_failed حين تفشل محاولة بالبطاقة على الرابط — ويبقى الرابط قابلًا للأداء —، وsubscription.canceled عند الإلغاء. وفي السندبوكس، يرسل تاريخ بداية محدَّد في اليوم نفسه الرابط الأول فورًا، وتأتي دورية يومية بالاستحقاق الثاني في الغد؛ والباقي موصوف في صفحة الاشتراكات.

السوق الإلكترونية والتوزيع

إن كنتم تستخلصون باسم شبكة — سوق إلكترونية، أو أصحاب امتياز، أو نقاط بيع —، فيمكن التصريح بكل كيان كتاجر فرعي، بمحفظته الخاصة وتحققه الخاص، وتعيّن جلسة الدفع، في config.settlement، المحفظة المراد قيدها. يُحضَّر التركيب مع فريق الإدماج؛ وتعرض صفحة التوزيع خطوطه العريضة. والحالتان مفصّلتان في مدفوعات منصات السوق الإلكترونية وشبكات الامتياز ونقاط البيع.

الأمان والامتثال

ثلاثة أطر تتراكب حين تقبلون دفعًا عبر الإنترنت، وكل واحد منها يجيب عن سؤال مختلف.

• PCI DSS من المستوى الأول: من يرى البطاقات؟ ChariPay منصة حاصلة على شهادة PCI DSS من المستوى الأول، تُجدَّد كل سنة. أرقام البطاقات لا تُكتب أبدًا في قاعدة بيانات؛ وموقعكم لا يراها، ويبقى نطاقكم نطاق تاجر لا يرى رقم بطاقة أبدًا. ويبقى تحديد استبيان التقييم الذاتي المنطبق عليكم من اختصاص مستشاركم أو مقتنيكم.
• ‎3-D Secure: من هو الدافع؟ تمر المدفوعات بالبطاقة بمصادقة ‎3-D Secure التي يطلبها بنك المشتري. افتحوا صفحة الدفع في التبويب الرئيسي، لا في إطار iframe مخفي أبدًا: فالمصادقة البنكية لا تعمل جيدًا بغير ذلك.
• القانون ‎09-08: ماذا يحدث للبيانات؟ تُعالَج المعطيات الشخصية في إطار القانون ‎09-08؛ وتُخفى البيانات الحساسة في السجلات، ويخضع تصدير المعطيات الشخصية لمراقبة صارمة.

ومن جهة الحساب، تضيف البوابة ما يُنتظر من أداة يخرج منها المال: مصادقة ثنائية، وإعادة مصادقة قبل كل فعل حساس، وموافقة مزدوجة على التحويلات إلى التجار الفرعيين، وسجل تدقيق مسلسل تشفيريًا. والويب هوكس موقَّعة بـ HMAC-SHA256، مع نافذة لمنع إعادة الإرسال مدتها خمس دقائق، وأسرار التوقيع مختلفة بين السندبوكس والإنتاج. تفاصيل الضوابط في صفحة الأمان.

PayPal والبوابات الأجنبية في المغرب

لا يرد المغرب في القائمة الرسمية للبلدان التي تتوفر فيها Stripe (سترايب)، كما راجعناها في 2 أكتوبر 2026: فلا تستطيع شركة مقيمة في المغرب فتح حساب فيها، والتركيبات عبر شركة أجنبية تنقل المشكلة — أموال خارج المغرب، وصرف، وضريبة على القيمة المضافة — أكثر مما تحلّها، ويجب التحقق منها مع مستشاركم. أما PayPal (باي بال)، فينشر صفحة رئيسية خاصة بالمغرب، فيها فضاء للأفراد وآخر للمقاولات؛ وما يغطيه عرضه بالنسبة لنشاطكم يُتحقَّق منه في صفحاته الرسمية. ويعالج Stripe في المغرب وPayPal في المغرب الموضوعين كاملين.

الأخطاء الكلاسيكية

نرى إدماجات كثيرة تمر أمامنا. والأخطاء نفسها تتكرر، وليس أي منها تقنيًا بالمعنى الدقيق: إنها اختصارات تُتخذ في اليوم الأول وتُدفع في الشهر الثالث.

• التسليم على صفحة العودة. المشتري الذي يغلق تبويبه بعد الدفع لن يرى صفحة تأكيدكم أبدًا. وإن كانت طلبيتكم لا تُؤكَّد إلا هناك، فلن تُؤكَّد أبدًا — بينما المال وصل فعلًا إلى حساب الأداء الخاص بكم. القاعدة بسيطة: صفحة العودة تشكر، والويب هوك يسلّم.
• نسيان Idempotency. شبكة تنقطع بين ندائكم واستجابتنا، ومستخدم ينقر مرتين، ومهمة تُعاد: بلا Idempotency-Key على إنشاءاتكم وبلا externalId فريد، ستنتهون بإنشاء جلستين لطلبية واحدة، أو بالشحن مرتين. ويشرح لا تحصّلوا مرتين أبدًا — شرح Idempotency كيف تشتقون هذه المفاتيح من مراجعكم أنتم.
• تجاهل النقد. التاجر الذي لا يقبل عبر الإنترنت سوى البطاقة يواصل تدبير النقد عند الاستلام، خارج أي نظام، ولا يحسبه تكلفة. وإتاحة الإيداع في الوكالة، عبر رابط دفع، تعيد هذا المال إلى الكشف، قبل الشحن.
• المطابقة يدويًا. مقارنة كشف بنكي بورقة طلبيات، آخر كل شهر، علامة إدماج لم يستعمل orderId وmetadata. فحقل metadata الخاص بكم يعود كما هو في حدث الأداء؛ وبالنسبة إلى الجلسة، يحمل الحدث أيضًا orderId الخاص بكم؛ وكل حركة في تصدير CSV تحمل المرجع الذي يفسّرها: فتصبح المطابقة ربط جداول، لا قراءة. ويبيّن مطابقة تحصيلاتكم مع محاسبتكم الطريقة، مع مسألة التوقيت.
• تبديل المفتاح دون تبديل السر. يوم الانتقال إلى الإنتاج، يتغير مفتاح الواجهة البرمجية ويتغير معه سر توقيع الويب هوكس. ونسيان الثاني يعطي أكثر الحوادث إرباكًا: تمر المدفوعات، ولا تنطلق الطلبيات.

أسئلة شائعة

كيف أقبل الدفع الإلكتروني في المغرب؟

يلزمكم مزوّد يستند إلى مؤسسة مرخَّصة من بنك المغرب، وحساب لتلقي المال، وأداة استخلاص تناسب طريقة بيعكم. مع ChariPay، تفتحون وضع الاختبار مجانًا، وتختارون بين رابط الدفع وصفحة الدفع المستضافة والاشتراك، وتختبرون ببطاقة الاختبار، ثم تجتازون التحقق KYB وتؤدّون رسوم التفعيل لاستخلاص مدفوعات حقيقية.

ما طرق الدفع التي أقترحها على زبنائي؟

على الأقل البطاقة مع ‎3-D Secure — Visa وMastercard وMaroc Pay مقبولة افتراضيًا —، وإن كان جزء من زبنائكم يدفع نقدًا، فالنقد في الوكالة مقابل مرجع. وتقيّد الطريقتان حساب الأداء نفسه؛ ويصلكم الأداء بالبطاقة عبر ويب هوك موقَّع، ويمر النقد عبر رابط دفع وحيد الاستعمال، بمرجع واحد لكل إيداع. ويمكن تفعيل وسائل أخرى عند الطلب لدى الفريق، حسب نشاطكم.

هل يمكن لزبنائي الذين لا يملكون بطاقة أن يدفعوا؟

نعم. على صفحة رابط الدفع، يختار الزبون النقد، ويتلقى مرجعًا، ويودع المبلغ في وكالة شريكة. تُخطَرون فور تأكيد الشبكة للإيداع، ويكون المال متاحًا في اللحظة في حساب الأداء الخاص بكم. وهكذا يُضاف النقد إلى البطاقة، دون تغيير الأداة ولا الكشف.

هل يلزم موقع إلكتروني؟

لا. يُنشأ رابط الدفع من البوابة ويُشارك عبر واتساب أو البريد الإلكتروني أو رمز QR أو ملصق PDF: ويدفع الزبون على صفحة مستضافة باسمكم. ولبيع كتالوج صغير بلا موقع، تنشر الواجهة التجارية المستضافة منتجاتكم وتتبع طلبياتكم. ويصبح الموقع مفيدًا حين تريدون سلة ودفعًا مدمجًا في مسار الشراء الخاص بكم.

كم يكلّف ذلك؟

السندبوكس مجانية، بلا حد زمني. والانتقال إلى الإنتاج يكلّف 6 000 درهم شاملة الضريبة رسوم تفعيل، تُؤدّى مرة واحدة. وتُحدَّد العمولة عن كل معاملة ناجحة والكفالة بعد دراسة ملفكم، حسب منتجاتكم وطرق دفعكم وأحجامكم، وتعرفونهما قبل الالتزام. واسترجاع مبلغ لزبون مجاني.

متى يكون المال متاحًا؟

في اللحظة التي تنجح فيها الدفعة: بالبطاقة، فور تأكيد بنك المشتري؛ ونقدًا، فور تأكيد الشبكة للإيداع. يكون المبلغ متاحًا في حساب الأداء الخاص بكم، بـ RIB باسم شركتكم، وقابلًا للاستعمال في تحويل أو أداء فاتورة. أما الدفعة نحو بنككم فتلقائية كل ليلة، أو تتم عند الطلب.

هل يلزم مطوّر؟

لا، ليس للبداية. روابط الدفع تُنشأ وتُرسل من البوابة، دون سطر كود واحد، وتكفي ما دمتم تعالجون طلبياتكم يدويًا. ويصبح المطوّر مفيدًا حين يفرض الحجم الأتمتة — جلسة لكل طلبية، وتحديث الطلبية عبر ويب هوك — أو حين يجب أن تُنشأ اشتراكاتكم من برنامجكم الخاص بدل البوابة.

هل يمكن استعمال Stripe أو PayPal؟

Stripe، لا: المغرب غير وارد في قائمتها الرسمية للبلدان المدعومة، كما راجعناها في 2 أكتوبر 2026. وينشر PayPal صفحة رئيسية خاصة بالمغرب، فيها فضاء للأفراد وآخر للمقاولات؛ تحققوا في صفحاته الرسمية مما يغطيه عرضه بالنسبة لنشاطكم، واقرؤوا مقالنا عن PayPal في المغرب. أما التركيبات عبر شركة أجنبية فتطرح أسئلة صرف وضرائب، يجب التحقق منها مع مستشاركم.

بأي عملة؟

بالدرهم المغربي وحده. مبالغ الواجهة البرمجية بالدرهم، بالوحدة الرئيسية مع رقمين عشريين؛ وكذلك الأرصدة والاسترجاعات والدفعات، وتعرض صفحة الدفع المبلغ بالدرهم دائمًا. ولا يتوسط أي تحويل عملات بين ما يدفعه زبونكم وما تسجّله محاسبتكم. وإن كان زبناؤكم في الخارج، فاطرحوا علينا السؤال بحالتكم الدقيقة قبل إطلاق العرض.

كيف أختبر قبل الانتقال إلى الإنتاج؟

افتحوا وضع الاختبار من البوابة: تسجيل بثلاثة حقول، وتفعيل بالبريد الإلكتروني، وكلمة مرور، ثم مفتاح اختبار تنشئونه بأنفسكم. ادفعوا ببطاقة الاختبار 4918914107195005، ورمز CVV هو 123، ورمز ‎3-D Secure هو 555، وتحققوا من أن خادمكم يتلقى الويب هوك. ذلك مجاني، بلا حد زمني، ولا موافقة تُنتظر قبل البدء.

الخطوة التالية

تعرفون الآن ما تريدون قبوله، وكيف. ابدؤوا في وضع الاختبار: ثلاثة حقول، وبريد تفعيل، وكلمة مروركم، ثم مفتاح الاختبار وأول دفعة ببطاقة الاختبار — مجانًا، وبلا حد زمني، ودون انتظار أي موافقة. ثم اختاروا أداتكم في صفحة روابط الدفع أو في توثيق الواجهة البرمجية، حسب ما إذا كان لديكم مطوّر أم لا.

Sources

• مجلس المنافسة — بلاغ 19 ماي 2025 (القرار رقم ‎152/D/2024 بتاريخ 31 أكتوبر 2024) — قُرئ في ‎2026-10-02
• بنك المغرب — أنظمة ووسائل الأداء (القانون رقم ‎103-12، مؤسسات الأداء) — قُرئ في ‎2026-10-02
• بنك المغرب — بنية النظام البنكي (أرقام متمّ سنة 2024) — قُرئ في ‎2026-10-02
• Stripe — الإتاحة العالمية — قُرئ في ‎2026-10-02
• PayPal المغرب — الصفحة الرئيسية — قُرئ في ‎2026-10-02