Délai de versement d'un paiement en ligne : du paiement réussi à votre banque

Le délai de versement d'un paiement en ligne n'est pas un chiffre unique : ce sont trois moments à distinguer. Le montant d'un paiement par carte ou en espèces en agence est crédité sur votre compte de paiement dès que le paiement réussit, et s'utilise tout de suite. Le versement vers votre banque est ensuite une opération distincte : automatique chaque nuit, dès qu'un compte de règlement est configuré, ou par virement à la demande, que le bénéficiaire reçoit sous 24 h ouvrées. Ce guide explique ce qui déclenche chacune de ces horloges, comment reconnaître le versement sur votre relevé bancaire, ce que changent les remboursements et comment planifier votre trésorerie en conséquence.

Délai de versement d'un paiement en ligne : trois horloges, pas une

Quand un commerçant demande « quand est-ce que je reçois l'argent ? », il pose en réalité trois questions. ChariPay est une plateforme de paiement marocaine, un PSP opéré par Chari Money, établissement de paiement agréé par Bank Al-Maghrib : vos encaissements arrivent d'abord sur un compte de paiement ouvert au nom de votre entreprise ; le versement vers votre banque vient ensuite, comme une opération distincte. Entre le client qui paie et la ligne qui apparaît sur votre relevé bancaire, trois horloges tournent, chacune avec son déclencheur.

Une seule de ces horloges porte une durée publiée : la réception d'un virement sous 24 h ouvrées. Le crédit sur le compte suit le paiement réussi ; le versement de la nuit n'a ni heure ni délai d'arrivée en banque publiés.

Le plus parlant reste de faire vous-même un paiement de test : Commencer en mode test. Trois champs — nom, e-mail professionnel, entreprise —, un lien d'activation reçu par e-mail pour choisir votre mot de passe, puis le portail, où vous créez vous-même votre clé de test après une ré-authentification ; la clé complète ne s'affiche qu'une seule fois. Payez avec la carte de test 4918 9141 0719 5005, CVV 123, n'importe quelle date d'expiration future, code 3-D Secure 555, puis retrouvez le paiement dans le portail et dans l'export. Aucun argent réel ne circule ; la vérification de votre entreprise (KYB) se fait en parallèle et ne conditionne que le passage en production.

Horloge 1 : le montant crédité sur le compte dès le paiement réussi

Dès qu'un paiement réussit — carte authentifiée par 3-D Secure ou référence réglée en espèces en agence —, le montant est disponible sur votre compte de paiement ChariPay, utilisable tout de suite : virements, factures, recharges.

Le mot qui compte est « réussi ». Un paiement abandonné pendant l'authentification ou refusé par la banque émettrice ne crédite rien : seul le paiement qui va au bout entre dans le solde. C'est aussi pour cela que, si vous intégrez l'API, vous confirmez la commande sur réception du webhook, jamais sur la seule redirection : la redirection dit que l'acheteur est revenu, pas que le paiement est acquis.

Deuxième nuance, souvent mal comprise : « disponible à l'instant sur le compte » ne veut pas dire « virement bancaire instantané ». Le versement vers votre banque reste une opération distincte — c'est l'objet des deux horloges suivantes. ChariPay n'est pas une banque : votre compte de paiement est tenu par Chari Money. Il complète votre banque, il ne la remplace pas. Pour le cadre de ce compte — RIB, attestation, différences avec un compte bancaire —, lisez le guide du compte de paiement au Maroc ; pour l'offre elle-même, la page wallet et versements.

Le délai d'encaissement par carte et en espèces en agence

Le délai d'encaissement — entre le geste du client et le crédit sur votre compte — dépend du moyen de paiement : par carte, de la durée du paiement lui-même ; en espèces, du moment où votre client se rend en agence.

Pour les espèces, le parcours est le suivant. Sur la page d'un lien de paiement à usage unique, votre client choisit les espèces, reçoit une référence, la règle dans une agence du réseau Chari, et vous êtes notifié dès que le réseau confirme le dépôt. Une session de paiement créée par l'API, un lien réutilisable, une affiche ou un QR posés à demeure au comptoir n'encaissent que la carte. ChariPay est la seule passerelle de paiement au Maroc à encaisser aussi les espèces en agence.

Le « délai » d'un paiement en espèces est donc d'abord celui de votre client : tant qu'il n'a pas déposé, rien n'est crédité ; dès que le réseau confirme le dépôt, le montant est disponible sur le compte et s'utilise tout de suite. Le fonctionnement complet est détaillé dans le guide pour encaisser en espèces en agence.

Horloge 2 : le versement automatique chaque nuit vers votre banque

Le versement vers votre banque est une opération distincte : automatique chaque nuit dès qu'un compte de règlement est configuré, ou par virement à la demande, au montant et au moment que vous choisissez. Chaque versement porte une référence qui figure sur votre relevé bancaire.

Le compte de règlement, c'est le compte bancaire de votre entreprise qui reçoit le versement automatique. Une fois ce compte configuré, le versement part chaque nuit sans que vous ayez à le déclencher ; tant qu'aucun compte de règlement n'est configuré, aucun versement automatique ne part. Vérifiez les coordonnées sur un document émis par votre banque plutôt que sur un message recopié.

Nous ne publions ni l'heure à laquelle part le versement, ni son délai d'arrivée sur votre compte bancaire, ni montant minimal, et nous ne décrivons pas de règle sur ce que le versement laisse sur le compte de paiement. Ce qui fait foi, c'est ce que vous voyez : le mouvement de versement dans le portail, avec sa référence, et la même référence sur votre relevé bancaire.

En pratique, le versement de la nuit alimente votre compte bancaire pour ce qui s'y règle : les échéances domiciliées sur ce compte et les paiements que vous continuez de faire depuis votre banque.

Horloge 3 : le virement à la demande, reçu sous 24 h ouvrées

Quand vous ne voulez pas attendre la nuit — une échéance demain, un montant précis à faire passer à la banque —, le virement à la demande prend le relais. Depuis le portail, vous envoyez des virements vers tout RIB marocain : les frais fixes du virement s'affichent avant confirmation, le montant est débité immédiatement et le bénéficiaire le reçoit sous 24 h ouvrées ; un virement exécuté ne peut pas être annulé.

Trois choses à savoir avant de compter dessus :

1. 1Comptez en heures ouvrées, pas en heures d'horloge. Le délai de réception se lit en heures ouvrées, alors que votre solde, lui, est débité immédiatement : prévoyez de la marge avant une échéance.
2. 2Votre propre compte bancaire est un bénéficiaire comme un autre. Enregistrez-le à l'avance : un délai de sécurité s'applique après l'ajout d'un nouveau bénéficiaire.
3. 3La validation par code est requise. Chaque virement émis depuis le portail est validé par un code à usage unique à six chiffres, envoyé par e-mail à chaque adresse de validation désignée dans Paramètres → Sécurité — jusqu'à cinq adresses, chacune celle d'un membre de l'équipe habilité aux virements — ; vous fixez le nombre d'approbateurs requis. Tant qu'aucune adresse n'est configurée, aucun virement ne peut partir. Les approbateurs doivent donc être joignables le jour de l'échéance.

Le pas-à-pas — ajout du bénéficiaire, devis des frais, codes, statuts — est dans le guide du virement depuis son compte de paiement.

Reconnaître le versement sur votre relevé bancaire

Sur votre relevé bancaire, un versement ChariPay n'est pas une somme anonyme : chaque versement porte une référence qui y figure. Côté compte de paiement, chaque mouvement du compte porte la référence de la vente, du remboursement ou du versement qui l'explique ; le portail distingue montant payé, frais et net, et l'export CSV reprend ces références — depuis le portail ou par GET /v1/transactions/export.csv (jusqu'à 10 000 lignes ; au-delà, découpez par période avec from/to).

Deux réflexes suffisent pour lire un versement : partir de sa référence, jamais du seul montant, et convertir les heures avant de totaliser une journée. Les horodatages sont en UTC ; le Maroc est en UTC+1 : votre outil de rapprochement doit convertir. Un paiement réglé à 0 h 30, heure marocaine, apparaît à 23 h 30 la veille dans l'export. La méthode complète est dans le guide pour rapprocher ses encaissements.

Ce que les remboursements changent au versement suivant

Vous remboursez un client, en totalité ou partiellement, depuis le portail ou par l'API. Le remboursement est gratuit ; son montant est déduit de votre solde disponible, et si le solde ne suffit pas, l'opération est bloquée plutôt que de créer un découvert.

Pour votre lecture des versements, deux conséquences :

• Un remboursement peut réduire le versement suivant sans ligne séparée sur le relevé bancaire : côté banque, rien ne le signale.
• L'explication est dans l'export : chaque remboursement y est un mouvement distinct lié à la transaction d'origine. Partez donc de la référence du versement, puis lisez les mouvements de l'export.

Côté client, un remboursement n'est pas instantané côté banque : prévenez-le. Et avant un remboursement important, vérifiez que votre solde disponible couvre son montant : sinon, l'opération est bloquée.

Planifier sa trésorerie avec les trois horloges

Une fois les trois horloges distinguées, la trésorerie devient une suite de décisions simples.

Pour disposer d'espèces, versez vers votre compte bancaire — automatiquement chaque nuit ou à la demande — et retirez-y votre argent, comme d'habitude. Depuis le compte de paiement, l'argent travaille par virement vers un RIB, par paiement de facture ou par recharge télécom via l'API. Chez ChariPay, les espèces circulent dans l'autre sens : vos clients peuvent vous payer en agence.

Le cycle complet — encaisser, payer depuis le compte, garder une marge dans la journée, laisser partir le versement de la nuit — est décrit dans le guide pour payer ses fournisseurs avec ses encaissements.

Questions fréquentes

Quel est le délai de versement d'un paiement par carte vers ma banque ?

Il y a deux temps. Le montant est disponible sur votre compte de paiement dès que le paiement par carte réussit. Le versement vers votre banque est ensuite une opération distincte : automatique chaque nuit, dès qu'un compte de règlement est configuré, ou par virement à la demande, reçu sous 24 h ouvrées. Nous ne publions pas d'heure d'arrivée du versement de la nuit : sa référence sur votre relevé fait foi.

Un paiement en espèces en agence est-il disponible aussi vite qu'un paiement par carte ?

Oui, une fois le dépôt fait : le montant est disponible sur le compte à l'instant du dépôt, et le lien passe « Payé » avec une notification dans le portail. La différence tient au moment où votre client se déplace : tant qu'il n'a pas réglé sa référence dans une agence du réseau Chari, rien n'est crédité. Parmi les liens de paiement, seul le lien à usage unique propose les espèces.

Où configurer le compte de règlement qui reçoit le versement automatique ?

Le compte de règlement est le compte bancaire de votre entreprise vers lequel part le versement automatique. Nous ne décrivons pas ici où il se configure : posez la question à l'équipe ChariPay, et reprenez ses coordonnées sur un document émis par votre banque. Tant qu'aucun compte de règlement n'est configuré, aucun versement automatique ne part ; ensuite, chaque versement porte une référence qui figure sur votre relevé bancaire.

Le versement automatique de chaque nuit est-il obligatoire ?

Il s'enclenche dès qu'un compte de règlement est configuré : c'est ce réglage qui le met en route, et vous n'avez rien à déclencher chaque soir. À côté, le virement à la demande vous laisse verser le montant de votre choix, au moment de votre choix. Si votre organisation a une contrainte particulière, posez la question à l'équipe avant le passage en production.

Puis-je verser vers ma banque sans attendre la nuit ?

Oui, par un virement à la demande depuis le portail, au montant et au moment que vous choisissez. Les frais fixes s'affichent avant confirmation, le solde est débité immédiatement et le bénéficiaire — ici votre propre compte bancaire — reçoit l'argent sous 24 h ouvrées. Enregistrez votre compte bancaire comme bénéficiaire à l'avance : un délai de sécurité s'applique après l'ajout d'un nouveau bénéficiaire.

Un remboursement réduit-il mon prochain versement ?

Il le peut. Le montant d'un remboursement est déduit de votre solde disponible, et il peut réduire le versement suivant sans apparaître comme une ligne séparée sur votre relevé bancaire. Dans l'export, il reste un mouvement distinct lié à la transaction d'origine : c'est là qu'il se lit. Si le solde ne suffit pas, le remboursement est bloqué plutôt que de créer un découvert.

Argent disponible sur le compte, est-ce un virement instantané ?

Non. « Disponible à l'instant sur le compte » signifie que le montant d'un paiement réussi est utilisable tout de suite depuis votre compte de paiement : virements, factures, recharges. Ce n'est pas un virement bancaire instantané : le versement vers votre banque reste une opération distincte, automatique chaque nuit ou à la demande, et un virement est reçu par le bénéficiaire sous 24 h ouvrées.

Comment disposer d'espèces à partir de mes encaissements ?

Versez vers votre compte bancaire — automatiquement chaque nuit ou à la demande — et retirez-y votre argent, comme d'habitude. Depuis le compte de paiement, l'argent travaille par virement vers un RIB, par paiement de facture ou par recharge télécom via l'API. Chez ChariPay, les espèces circulent dans l'autre sens : vos clients peuvent vous payer en agence.

Prochaine étape

Ouvrez votre compte de test — Commencer en mode test —, payez avec la carte de test, puis retrouvez le paiement dans le portail et dans l'export, sans argent réel. Préparez ensuite les coordonnées du compte de règlement qui recevra le versement automatique en production, et gardez sous la main la page wallet et versements pour la vue d'ensemble de ce que le compte permet.